Hvis din families sundhedsforsikring er en højdragerlig sundhedsplan, kan din familie fradragsberettiget arbejde anderledes, end det gjorde, da du havde anden sygesikring. Hvis du ikke forstår præcis, hvordan familiens fradragsberettigede fungerer i en højfradragsplan (HDHP), kan du blive overrasket. Din sygesikring kan ikke begynde at betale fordele, når du tror det vil, eller et familiemedlem må betale mere end du forventede.
Hvis du ikke er helt klar over det grundlæggende, hvad der er fradragsberettiget, hvad krediteres det, og hvad der sker efter at du har betalt din fradragsberettigelse, læs "Sundhedsforsikring, fradragsberettiget – hvad det er og hvordan det virker", før du går yderligere. Du skal bruge denne grundlæggende forståelse af deductibles, før du kan forstå, hvordan en HDHPs familiefradrag adskiller sig fra normen.
Hvordan en familie fradragsberettigede arbejder i en høj fradragsberettigede sundhedsplan
Med familiedækning i en HDHP, begynder sundhedsplaner ikke nogen familiemedlemmer, før hele familiens fradragsberettigede er blevet betalt, eller indtil det familiemedlem, der modtager behandling, har opfyldte den maksimalt tilladte pris uden for lommen for året (i 2017 er grænsen $ 7.150; i 2018 er den $ 7.350). Den begrænsning, der forhindrer et enkelt familiemedlem i at skulle pådrage sig mere end det individuelle maksimalbeløb, blev implementeret i 2016 og beskrives nedenfor.
Da hvert familiemedlem indtræder lægeudgifter, krediteres det beløb, de betaler over for disse udgifter, mod familiens fradragsberettigede. Når disse udgifter bidrager til familiens fradragsberettigede, går HDHP-dækningen ind og begynder at betale sin andel af udgifterne til sundhedsudgifter for hvert familiemedlem.
I en HDHP kan familien fradragsberettiget opfyldes på to forskellige måder:
- Et familiemedlem har høje udgifter til sundhedsydelser. Ved at betale disse sundhedsudgifter, når han familiens fradragsberettigede og dækning sparker ind for hele familien. Men hvis familiens fradragsberettigede er højere end den maksimale tilladte out-of-pocket for et enkelt individ, vil fordelene sparke ind for et enkeltmedlem i familien, når denne grænse er opfyldt, selvom den famly-fradragsberettigede endnu ikke er opfyldt.
- Flere forskellige familiemedlemmer har mindre udgifter til sundhedsydelser. Familien fradragsberettiget er opfyldt, når disse mindre udgifter tilføjes sammen når familiens fradragsberettigede beløb.
Hvordan er det anderledes end familien fradragsberettigede i en ikke-HDHP-plan?
I en mere traditionel type sundhedsplan har hvert familiemedlem en individuel fradragsberettiget, og familien som helhed har en familiefradrag. Alt, der betales mod individuelle fradrag, krediteres også mod familiens fradragsberettigede.
Der er to måder, at disse ikke-HDHP-sundhedsplaner vil begynde at betale fordele for et bestemt individ inden for familien.
- Hvis en person opfylder hans eller hendes individuelle fradragsberettigede, hjælper sundhedsplanen indkøb og begynder kun at betale udgifterne til sundhedsvæsenet for den pågældende, men ikke for de andre familiemedlemmer.
- Hvis familiens fradragsberettigede er opfyldt, hjælper sundhedsplanen kick-in for hvert familiemedlem, uanset om de har mødt deres egne individuelle fradragsberettigede.
Du kan lære mere om, hvordan en familie fradragsberettiget arbejder i ikke-HDHP planer i "Hvordan en familie fradragsberettigede."
Forskellen mellem den traditionelle type sygesikring deductible system og familien fradragsberettigede i en HDHP sundhed plan er, at de individuelle fradragsberettigede elimineres i familie HDHP dækning. Der er kun én måde, HDHPs sundhedsplan vil begynde at betale fordele for ethvert familiemedlem: Familiens fradragsberettigede er blevet opfyldt. Men i henhold til nye regler, der trådte i kraft i 2016, vil fordelene sparke ind for et enkelt familiemedlem, når han eller hun opfylder grænsen uden for lommen for det pågældende år, selv om familieafdragsberettigelsen endnu ikke er opfyldt.
I modsætning til, med en ikke-HDHP-plan, kan familiens fradragsberettigede ikke opfyldes af sundhedsudgifterne for et familiemedlem alene. Det tager flere familiemedlemmers ekstra tillæg til at nå familiens fradragsberettigede.
Reglerne blev ændret i 2016
Institut for Sundhed og Menneskelige Tjenesteydelser har justeret reglerne lidt for ikke-grandfathered sundhed planer ved hjælp af en samlet fradragsberettigede. Dette påvirker de fleste HDHP-sundhedsplaner. Den ekstra rynke er dette: En sundhedsplan kan ikke kræve, at en person betaler en fradragsberettigelse, der er højere end den føderale grænse for det maksimale beløb for individuel dækning, selvom den pågældende person er omfattet af en samlet familiefradrag. For 2016 er det maksimale beløb for en person begrænset til $ 6,850.
Et eksempel: Lad os sige, at den samlede fradragsberettigede for din 2016 familieplan er $ 12.000. Når et enkelt familiemedlem har betalt $ 6,850 i forhold til det samlede fradragsberettigede beløb, skal dækning forden pågældende individsparke ind uden at kræve yderligere omkostningsdeling som copays eller coinsurance. Denne persons dækning sparker ind, fordi han eller hun nu har nået den juridiske out-of-pocket-grænse for en person. Men dækning for de andre medlemmer af din familie vil stadig ikke sparke ind, før familiens samlede aggregerede fradragsberettigede er blevet opfyldt.
Denne tilpasning til reglerne finder sted så snart din sygesikringsplan fornyes i 2016. Indtil da vil din sundhedsplan sandsynligvis følge de ældre regler. Regeringen hæver den øvre grænse for out-of-pocket-maksimumene lidt om året for at tage højde for inflationen.
Hvordan kan du vide hvilken vej din familie fradragsberettigede fungerer?
De fleste HDHP’er bruger familiens fradragsberettigede system, hvor der ikke er individuelle fradragsberettigede, og ingen i familien får fordele, indtil familiens fradragsberettigede er blevet opfyldt. Dette er kendt som en aggregeret fradragsberettiget.
Men igen afhænger det nu af, hvorvidt familiens fradragsberettigede er højere eller lavere end den maksimale grænse uden for lommen for individuel dækning i det pågældende år. For eksempel, hvis en familie HDHP har en familie fradrag på 6000 USD, kan et familiemedlem være forpligtet til at opfylde den fulde fradragsret i 2017. Men hvis familiens fradragsberettigede er $ 10.000, ville et enkelt familiemedlem ikke skulle bruge mere end $ 7.150 før dækning ville sparke ind for den pågældende person, på trods af at familiens fradragsberettigede endnu ikke var opfyldt. Så uanset om denne nye regel ændrer noget om din families dækning afhænger af, hvor høj din fradragsberettigede er.
De fleste ikke-HDHP-sundhedsplaner bruger systemet, hvor fordelene begynder for personer, der opfylder deres individuelle fradragsberettigede, før familiens fradragsberettigede er blevet opfyldt. Dette er kendt som en indlejret fradragsberettiget. Du kan huske dette udtryk, hvis du tænker på det som flere individuelle deductibles indlejret i den større familie fradragsberettigede.
Din helbredsplan litteratur skal fortælle dig, hvordan din familie fradragsberettigede fungerer. Det kan bruge eksempler, eller det kan bruge udtrykkene aggregeret fradragsberettiget vs indlejret fradragsberettiget. Hvis det ikke er klart, ring til sundhedsplanen og spørg, eller hvis det er jobbaseret sygesikring, skal du kontakte din medarbejderafdelingen.
Hvis din HDHP-oversigt over fordele og dækning lister både en enkelt fradragsberettiget beløb og en familie fradragsberettigede beløb, skal du ikke bare antage, at det bruger et integreret fradragsberettiget system. Den enkelte fradragsberettigede kan være for personer, der ikke indskriver en hel familie i stedet for for personer inden for en familiepolitik. Hvilket er bedre, en Aggregate Deductible eller en Embedded Deductible? Som en generel regel har embedded deductibles tendens til at redde familier på out-of-pocket omkostninger, da sundhed dækning sparker ind for nogle familiemedlemmer, før hele familien fradragsberettigede er blevet opfyldt. Dette resulterer i, at de syge familiemedlemmer har deres sygeforsikringsydelser til at kick-in tidligere med en indlejret familie fradragsberettiget, end de ville have sparket ind ved hjælp af HDHP-metoden for en samlet familiefradrag.
Men hvordan hver families individuelle medlemmer bruger sundhedsydelser er unikke. Døm hvilket system der fungerer bedre for din familie, baseret på din families sundhedsforsikringsmønstre.
Pas på – ikke alle høje fradragsberettigede planer er HDHP’er
Det må ikke antages, at du skal have en høje fradragsberettiget sundhedsplan, da du har en høj fradragsberettiget. En HDHP er en specifik type sundhedsforsikring (HSA-kvalificeret), ikke bare nogen gammel plan med en rigtig stor fradragsret. Da HDHP’er kvalificerer dig til at deltage i en skattebegunstigede sundhedssparekonto, har de andre særlige regler, der adskiller dem fra ikke-HDHP-planer. Selv om du måske har en HDHP PPO eller en HDHP EPO, vil den stadig følge alle de særlige regler, der gør det til en HDHP, ikke kun den store fradragsberettigede.
Hvis din plan er virkelig en HDHP, bør din sundhedsplanlægning litteratur referere til den som en HDHP eller en høj fradragsberettiget sundhedsplan. Derudover kan det referere til at kombinere din sygesikring med en HSA.
Katastrofale sundhedsdækning Vs HDHP
–
Ikke den samme ting endnu
