Hvis du mister eller afslutter dit arbejde, får en skilsmisse eller alder ud af din forældres sygesikring, kan du være berettiget til COBRA. COBRA giver dig mulighed for at beholde den samme arbejdsgiver-sponsorerede sundhedsplan, du havde før dit jobtab eller skilsmisse. Men at være berettiget til COBRA betyder ikke nødvendigvis, at du har råd til det.
Hvor meget din sygesikring vil koste under COBRA afhænger af, hvor meget den samme sundhedsplan koster, før du skifter til COBRA-dækning.
Dine månedlige COBRA-præmier vil være de samlede omkostninger ved din præmie for sundhedspleje plus et gebyr på 2 procent.
Men brace for stickerchok, hvis du er vant til at få dine sygesikringspræmier subsidieret af din arbejdsgiver, din tidligere ægtefælles arbejdsgiver eller din forældres arbejdsgiver. Da præmier for jobbaseret sygesikring normalt betales delvis af arbejdsgiveren og delvist med midler trukket fra dine lønsedler, er det almindeligt at være uvidende om de sande omkostninger til dine præmier for sundhedsplanen, selvom du ved, hvor meget der er kommet ud af dine lønsedler.
Arbejdsgiverne har tendens til at betale størstedelen af de samlede præmier (men dette stopper, når du skifter til COBRA). En 2016 Kaiser Family Foundation-analyse viste, at arbejdsgiverne betaler et gennemsnit på næsten 82 procent af udgifterne til deres medarbejders sygesikring og næsten 70 procent af den samlede familiepræmie for medarbejdere, der tilføjer familiemedlemmer til deres dækning.
For at bestemme dine COBRA-præmier skal du tilføje, hvad din arbejdsgiver har bidraget til dine præmier til, hvad du har betalt i præmier, og derefter tilføje servicegebyret på 2 procent.
Et eksempel
Lad os sige, at du har $ 125 taget fra hver lønseddel for sygesikring. Du bliver betalt to gange om måneden, så din del af de månedlige præmier er $ 250.
Din arbejdsgiver bidrager $ 400 pr. Måned til dine sygesikringspræmier, så de samlede omkostninger til din jobbaserede helbredsprogram er $ 650 pr. Måned.
For at beregne serviceafgiften på 2 procent multipliceres den $ 650 månedlige præmie med 0,02. Du får $ 13. Tilføj denne $ 13 servicegebyr på $ 650, og din COBRA sygesikringsomkostninger vil blive $ 663 per måned.
Hvor skal du få de oplysninger, du har brug for
Din medarbejderydelse eller medarbejderkontor kan fortælle dig, hvor meget dine COBRA-præmier ville være, men der kan være omstændigheder, hvorunder du vil finde ud af det uden at advare din arbejdsgiver om, at du ‘ re overvejer at forlade dit job.
Din HR-afdeling kan fortælle dig, hvor meget din arbejdsgiver har bidraget hver måned til dine sygesikringsydelser. Derefter skal du bare se på dine paystubs for at se, hvor meget du har bidraget hver måned til samlede præmier. Tilføj dine bidrag til arbejdsgiverens bidrag, og tilføj derefter 2 procent til summen.
Hvis du f.eks. Skifter fra en jobbaseret familieplan til COBRA-enkeltdækning, for eksempel fordi du bliver skilt eller forældet af din forældres plan, vil det være sværere at beregne præmierne på denne måde selv, fordi Du sammenligner ikke æbler med æbler.
I dette tilfælde vil du gerne spørge din medarbejderkontor kontor eller personale kontorer, hvor meget dine COBRA præmier vil være efter at regne med din skiftende familie status.
Lad os sige, at du for øjeblikket er indskrevet i en familieplan gennem din ægtefælles arbejdsgiver. Du får en skilsmisse, så du skal skifte til COBRA for en enkelt person, da din ægtefælle vil fortsætte med at dække børnene. Medarbejdernes ydelsesofficer vil se op på sundhedsforsikringspræmien for den samme sundhedsplan, som du har nu, men ved hjælp af satser for et enkelt individ snarere end for en familie. Han eller hun vil derefter tilføje, hvad selskabet ville have bidraget til denne præmie, hvad det enkelte individ ville have bidraget til denne præmie (dette ville have været din del af den lønningsfradrag, din ægtefælle betalte til familieplanen) og 2 procents gebyr for at få din præmie for COBRA-dækning med den pågældende sundhedsplan som en enkeltperson.
En anden grund til klistermærke Shock
Som om klistermærket i forbindelse med at betale både medarbejderens andel og arbejdsgiverens del af sundhedsplanpræmien ikke er nok, er der et andet finansielt hit lurket i baggrunden med COBRA: indkomstskatter.
Når din arbejdsgiver tager penge fra hver af dine lønsedler for at betale din del af sundhedsforsikringspræmien, bliver disse penge taget ud af din lønseddel, inden din indkomstskat er beregnet. På samme måde som bidrag til din 401 (k) pensionsplan, er sundhedsplanpræmierne taget ud af din lønseddel før skat, at din indkomst ser mindre ud. Jo mindre din indkomst ser, jo lavere er din indkomstskat.
Når du mister adgangen til din jobbaserede dækning og skifter til COBRA-dækning, betaler du dine COBRA-præmier med efter skat. Du mister den skattefri fordel af præmierne, der fratrækkes din lønseddel før skat.
I nogle tilfælde kan du muligvis kompensere for denne skat, ved at fratrække del eller alle dine COBRA-præmier, men ikke alle er berettiget til dette fradrag. For at få mere at vide om, hvem der kan tage et skattefradrag for sygesikringspræmier, se "Er skat afdragsret?" Er der andre alternativer?
Det individuelle sygesikringsmarked har altid været et alternativ til COBRA. Historisk var individuelle markedsplaner billigere end COBRA, men fangsten var, at dækningen kun var tilgængelig for personer, der kunne bestå medicinsk forsikring, hvilket betød, at de skulle være rimeligt sunde. Folk med allerede eksisterende forhold havde ofte ikke et realistisk alternativ til COBRA.
ACA (Obamacare) skabte nye alternativer til COBRA ved at gøre dækning i det individuelle markedsgarantiproblem uanset sygehistorie og ved at yde præmie tilskud til ansøgere med beskedne til mellemklasseindkomster (i perspektiv er der tilskud til en enkelt individuel med indkomst op til $ 48.240 i 2018 og til en familie på fire med indkomst op til $ 98.400).
Så hvis du forlader et job eller skiller sig fra og mister adgangen til din ægtefælles arbejdsgiversponserede helbredsprogram, har du et alternativ til COBRA, hvis du foretrækker at opnå dækning på det enkelte marked. Ufrivilligt tab af dækning (som omfatter tabt dækning, fordi du frivilligt afslutter dit job) er en kvalificerende begivenhed og gør dig berettiget til en særlig tilmeldingsperiode på det enkelte marked, enten i bytte eller bytte. Dette er sandt, selvom du er berettiget til at fortsætte den arbejdsgiverbaserede plan via COBRA (bemærk at premium subsidier under ACA kun er tilgængelige i udvekslingen)
Din arbejdsgiver sender dig en besked, der giver dig besked om, at du er berettiget til COBRA, hvor meget det vil koste, og informere dig om, at du har 60 dage til at beslutte, om du skal fortsætte din sundhedsplan med COBRA. I løbet af den tid kan du sammenligne den pris og dækning, der er tilgængelig for dig på det enkelte marked, og afgøre, hvilket giver en bedre værdi. Din særlige tilmeldingsperiode på det enkelte marked fortsætter i 60 dage efter, at du ellers ville miste adgangen til din arbejdsgivers plan, selvom du vælger COBRA tidligt i vinduet (så du stadig kan ændre dig og skifte til en individuel markedsplan, selvom du tilmeldte dig COBRA uden fuldt ud at forstå de tilgængelige muligheder).
Hvor kan jeg få mere information om COBRA?
US Department of Labor overvåger COBRA overholdelse. De har en liste over ofte stillede spørgsmål om COBRA, og du kan kontakte dem på 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Et ord fra Verywell
