Når du ansøger om sundheds- eller sygesikring, vil der være en række domme, der anvendes af forsikringsgiverne for at bestemme, hvor meget de vil opkræve dig for at forsikre dig.
Da forsikringsgivere ifølge loven ikke længere kan nægte at forsikre dig (som følge af overholdelsen af Affordable Care Act), skal de i stedet bestemme, hvor meget det vil koste at betale for din pleje, som de derefter tilføjer til den fortjeneste, de har Forvent at gøre også.
Den samlede vil omfatte din sundhedsforsikringspræmie.
Samlingen af medicinske data
For at gøre disse domme, vil de købe data fra en række forskellige kilder; data, der er indsamlet om dig og dit helbred, som du sandsynligvis aldrig var klar over, blev indsamlet. Blandt disse dataelementer vil du være din Medicinsk Informations Bureau rapport, din kredit score, din recept historie og din medication adherence score.
De fleste af os har ingen anelse om, at nogen ud over os selv eller vores læger holder en historie med vores recept. Faktisk kan denne historie købes af forsikringsselskaber og andre fra to virksomheder. IntelliScript-databasen (produceret af et firma kaldet Milliman) og MedPoint-databasen (produceret af et firma kaldet Ingenix) sporer begge disse data og sælger det til sundhed, handicap og livsforsikringsselskaber.
Da oplysningerne vedrører enkeltpersoners sundhed og pleje, skal begge disse virksomheder overholde HIPAA love.
De kan ikke sælge eller dele oplysningerne uden din tilladelse. For at ansøge om sygesikring er du dog forpligtet til at give denne tilladelse.
At samle disse data sammen i en form, som de kan sælge til forsikringsselskaber, køber IntelliScript og MedPoint oplysninger fra Pharmacy Benefits Managers (PBM’er).
PBM’er spænder fra dit hjørneapotek (hvilket sandsynligvis er en del af en større kæde) til store postorderapoteker som ExpressScripts eller CVS Caremark. Når du udfylder dine recepter på en hvilken som helst PBM, kan de spore, hvem din læge er (og derfor hvad hans eller hendes speciale er), de stoffer og doser, som din læge har ordineret til dig af en eller anden grund, uanset om du er fyldt recepten, og om den blev genopfyldt eller ikke.
Fra disse data kan de tegne en række konklusioner:
- De kan finde ud af, hvad din diagnose er, eller i det mindste en nærhed, og derfor om du har (eller har) et akutt problem (en der vil gå væk) eller et kronisk problem (som enten genoptræder eller forstyrrer dig for resten af dit liv).
- De kan også fortælle, i hvilket omfang din diagnose påvirker dig ved dosisstyrken, eller hvor ofte din læge mener at du skal tage det. Et akutt problem kan ikke genere dig mere, så det koster dem ikke meget penge, hvis noget. Men et kronisk problem, som diabetes eller hjertesygdom, endda bare højt blodtryk, kan blive meget dyrt over tid. Når de ser frem til de kroniske problemer, der er overhovedet, vil det være et fingerpeg for underwritersne, at de har brug for at projektere endnu flere omkostninger for virksomheden, og hæve dine præmier i overensstemmelse hermed. De kan afgøre, om du har comorbiditeter, hvilket betyder mere end én ting, der er forkert med dig. Kombinationen af medicinske problemer kan koste dem endnu mere end omkostningerne ved at behandle hvert problem individuelt. For eksempel kan omkostningerne ved behandling af hjertesygdomme og kræft på samme tid være dyrere end behandling af hjertesygdom hos en patient plus kræft hos en anden patient.
- Dataene afspejler, hvor ofte du udfylder dine recepter og derfor, uanset om du er vedhæftet. Dette er information svarende til det, der forventes af FICOs lægemiddeltilhøringsscore, som underwriters kan bruge til at sammenligne. Hvis du er vedhængende, vil selvfølgelig dine lægemiddelforeskrifter have en omkostning, de kan projicere. Men det kan også fortælle dem, afhængigt af din diagnose, at du styrer problemet, og derfor vil der ikke være større omkostninger på kort sigt, som ikke forventes.
- Underwriters vil også se for at se, om du har været ordineret smertestillende medicin i nogen tid. Hvis du har brug for dem for nogle år siden, men ikke har fyldt en recept for dem for nylig, så vil der ikke være ekstra omkostninger. Men hvis du for øjeblikket tager smertestillende piller, og hvis dosen er steget enten i styrke eller frekvens, vil det være et rødt flag til forsikringsgiverne, at de har brug for at hæve prisen på dine præmier. De kan forsøge at vurdere, om du for eksempel misbruger stofferne. Eller de kan beslutte at opkræve dig mere for endnu større problemer, som kan opstå, hvis du fortsætter med at søge omsorg for din smerte eller endda mere omkostning i smertestillende stoffer.
- Der kan være andre konklusioner, som disse virksomheder trækker ud af brugen af din receptpligtige historie. Og efterhånden som flere og flere oplysninger bliver tilgængelige fra flere kilder som loyalitetsbelønningskort, vil underwriters dømme yderligere aspekter af, hvordan du leder dit liv, og prissætter deres forsikringspræmier i overensstemmelse hermed.
Patientbeskyttelse
Desværre gør det ingen forskel, hvis deres konklusioner og domme er eller ikke er korrekte. Og omkostningerne for dig vil være baseret på disse konklusioner, uanset hvor forkert de måtte være.
Der er kun lidt eller intet patienter, der kan gøre for at beskytte sig mod disse oplysninger bortset fra at sikre sig, at receptpligtige historikdata er korrekte. Da det bruges til at bestemme omkostningerne ved din forsikring, skal både IntelliScript og MedPoint ved lov overholde Fair Credit Reporting Act (FCRA.). Det betyder, at du ligesom din kredit score kan anmode om en kopi af dit apotek historik rapport gratis fra en af disse organisationer en gang om året, eller på det tidspunkt du er slået ned for liv eller handicap forsikring.
Få dine medicinske optegnelser
Det er fornuftigt, så hvis du er på markedet for sygesikring, at du får en kopi af dine lægejournaler (alle optegnelser, ikke kun din farmaceutiske historie), gennemgå dem omhyggeligt og korrigere eventuelle fejl.
For at få en kopi af din IntelliScript apotek historie rapport, ring 877-211-4816.
For din MedPoint-rapport, ring 888-206-0335 eller skriv til:
MedPoint Compliance
Ingenix, Inc.
2525 Lake Park Blvd.
West Valley City, Utah 84120
