Meget af den nylige debat om sundhedsreformen i USA har fokuseret på sundhedsforsikringsomkostningerne, hvilket ikke er overkommelig for mange amerikanere.
Den Patient Protection og Affordable Care Act undertegnet i lov den 23. marts 2010 behandler for det meste adgangen til sundhedsforsikring og sikrer, at alle amerikanere, der har brug for dækning, vil være i stand til at få sygesikring.
Det er ikke klart, hvordan lovgivningen vil påvirke udgifterne til sygesikring, især præmier og udgifter uden for lommen. Det er sandsynligt, at omkostningerne fortsat vil stige i overskuelig fremtid.
Hvor meget sundhedsforsikring vil koste dig afhænger af din alder, tilstanden af dit helbred (hvor sund eller usund du er), hvor i landet du bor, din indkomst og din jobstatus.
Der er mange måder, hvorpå du kan få sygesikring, og disse kan også bestemme, hvor meget du vil betale. Disse omfatter:
Sundhedsforsikring leveret af en arbejdsgiver. De fleste store og mellemstore virksomheder i USA yder sundhedsforsikring som en arbejdstagerydelse. De fleste amerikanere, der har sygesikring, får det fra det firma, de arbejder for.
Sundhedsforsikring, som du køber på egen hånd. Hvis du er selvstændig eller arbejder for et lille firma, der ikke leverer sygesikring, skal du købe forsikring.
Sundhedsforsikring ydet af regeringen. Hvis du er 65 år eller ældre, handicappet eller har ringe eller ingen indkomst, kan du kvalificere dig til sygesikring betalt af regeringen, som Medicare og Medicaid.
Hvad omfatter sundhedsforsikringsomkostninger?
Der er mange ting, der bestemmer, hvor meget din sygesikring vil koste dig hver måned.
Præmier
En præmie er et månedligt gebyr, der betales til et forsikringsselskab eller en sundhedsplan for at yde sundhedsdækning, herunder betaling for sundhedsrelaterede ydelser som lægebesøg, hospitalsindlæggelser og medicin.
Hvis du har en arbejdsrelateret forsikring, betaler din arbejdsgiver den månedlige præmie. Mest sandsynligt vil din virksomhed kræve, at du betaler en del af den månedlige præmie, som vil blive fratrukket din lønseddel. Hvis du er selvstændig eller køber din egen sygesikring, betaler du hele den månedlige præmie.
Uanset om du får sygesikring på arbejdspladsen eller køb din egen forsikring, kan din præmie være højere eller lavere afhængigt af hvilken type forsikringsplan du vælger. Planer, der har høje omkostninger uden for lommen (fradrag, coinsurance og copayments), har oftest lavere præmier og planer med lave omkostninger uden for lommen har højere præmier. Desuden har en sundhedsplan (som en HMO), som kræver at du bruger et netværk af læger og hospitaler, normalt en lavere præmie. Du betaler også mere for sygesikring, der dækker medlemmer af din familie.
Hvis du køber privat forsikring for dig selv (eller andre familiemedlemmer), bliver dine præmier højere, jo større er du, hvis du er selvstændig i et "farligt" job (som en flyveinstruktør) eller har en kronisk helbred tilstand (såsom type 2 diabetes eller forhøjet blodtryk)
Out-of-Pocket Udgifter
Out-of-pocket udgifter er hvad du betaler for sundhedsrelaterede tjenester ud over din månedlige præmie. Afhængig af din sundhedsplan kan disse udgifter omfatte en årlig fradragsberettigede, medforsikring og kopiering til lægebesøg og receptpligtig medicin.
Fradragsberettiget: En fradragsberettiget er det beløb, du skal betale uden for lommen hvert år for sundhedsrelaterede udgifter, før din forsikringspolice begynder at betale. Fradragsberettigede er almindelige i PPO’er til sundhedsydelser modtaget uden for PPO-netværket. Hvis du har Medicare, vil du højst sandsynligt skulle betale en fradragsret for lægehjælp og en separat fradragsberettigelse for medicin under Medicare Part D.
Coinsurance: Nogle sygesikring kræver, at du betaler en procentdel af udgifterne til dækkede sundhedsrelaterede tjenester efter at du har mødt din årlige fradragsberettigede. Dette kaldes coinsurance og oftest er omkring 20% af, hvad din sundhed plan godkender.
For eksempel har Mr. Jones en familieplan med en årlig fradragsberettigelse på $ 500 og 20% af samforsikring. I februar fik hans kone og to børn kontrol. Mr. Jones betalte lægen for disse tjenester, som kostede 510 dollar. I marts blev en af børnene syg og udgifterne til kontorbesøget var $ 50. Siden den årlige fradragsberettigelse var opfyldt, betalte sundhedsplanen lægen $ 40 (80%), og Mr. Jones betalte lægen $ 10 (20%).
Copayment: En kopiering er et fast gebyr eller et fast beløb, som du måtte betale for en specifik sundhedsrelateret service. Copayments er meget almindelige i forvaltede omsorgsplaner (såsom HMO’er og PPO’er) og i narkotikaplaner som Medicare Part D.
Typiske copayments er for eksempel $ 20 for et lægebesøg, $ 50 for et nødbesøg og $ 10 til $ 40 for en receptpligtig medicin (afhængig af, om din recept er til et generisk lægemiddel eller et mærkevare).
Hvad betyder den gennemsnitlige amerikanske løn for sygesikring?
Dette er et kompliceret spørgsmål at besvare. Mere end 85 millioner amerikanere får sundhedsforsikring gennem regeringen, herunder Medicare, Medicaid, veteraners fordele og militæret (både aktiv og pensionister). I øjeblikket har mere end 45 millioner amerikanere ingen sygesikring. De fleste amerikanere med sygesikring får det fra deres arbejdsgiver, og mere end 26,5 millioner amerikanere er omfattet af individuelle planer, der er købt direkte fra et forsikringsselskab.
I en rapport (Individuel sygesikring 2009: En omfattende undersøgelse af præmier, tilgængelighed og fordele) offentliggjort i oktober 2009 fremlagde America’s Health Insurance Plans (en handelsgruppe, der repræsenterer sundhedsplaner) nogle oplysninger, der giver en følelse af, hvad et helbred forsikringsudgifter, når de købes af en person.
Den årlige præmie var i gennemsnit $ 2.985 for en enkelt person og $ 6.328 for en familie.
- Den årlige præmie varierede fra stat til stat. For eksempel var præmien for en familieplan i New York $ 13.296, mens en lignende plan i Iowa var $ 5609.
- De årlige præmier for sundhedsplaner var også forskellige, afhængigt af om den årlige fradragsberettigede var høj eller lav. For eksempel havde familieplaner uden fradragsberettigede en gennemsnitlig præmie på $ 12686 hvert år, mens planer med en årlig fradragsberettiget på $ 10.000 havde en gennemsnitlig præmie på $ 5380 hvert år.
