hvert år det ser ud til, at vi står over for stigende udgifter til sygesikring. Så når det kommer til at vælge den rigtige sygesikringsplan, er det meget fristende at vælge den plan, der har den mindste månedlige præmie.
Men de planer med de mindste månedlige præmier er også de planer, der også har de højest mulige omkostninger. Afhængigt af din families sundhed kan de være et smart valg, eller de kan være en sundheds- og / eller økonomisk katastrofe for dig.
Navnet "katastrofalt" skal referere til det faktum, at hvis du bliver meget syg eller skadet dårligt – en katastrofal begivenhed – så har du mindst et minimum af sygesikring for at hjælpe dig med at betale uforholdsmæssigt mange penge sådan en begivenhed vil koste dig. "Høje fradragsberettigede" og "katastrofale" sygesikringsplaner er to navne til samme type plan.
Her er nogle baggrundsoplysninger om, hvordan disse katastrofale eller høje fradragsberettigede forsikringsplaner virker, og hvordan du kan afgøre, om de er rigtige eller forkerte valg for dig.
Hvordan de arbejder
Den bedste måde at finde ud af om en høj fradragsberettiget sygesikringsplan er det rigtige valg er at forstå, hvordan de arbejder.
Lad os begynde med nogle definitioner:
- A premium er din månedlige betaling for din forsikring.
- A fradragsberettiget er, hvor meget du vil betale for din egen lægehjælp, før forsikringsselskabet betaler noget overhovedet.
- Der er to slags copays. Den første er som en "få i døren" gebyr – det er normalt $ 12 eller $ 25 eller nogle nominelle beløb, der oftest får dig til at tænke to gange om at gøre denne aftale eller købe det stof. Det betyder, at du indser, at din sundhedspleje ikke er gratis – den første copay starter bare resten af betalingsprocessen.
Den anden slags er en procentdel copay, som 80/20, også kaldet "coinsurance", hvilket betyder, at når du er forbi din fradragsberettigede grænse, betaler du 20% af resten af regningerne og din forsikringsgiver vil betale 80% .
Dit sygesikringsselskab ønsker at indsamle så mange penge som muligt fra dig og udbetale så lidt penge som muligt på dine vegne. De er i erhvervslivet for at tjene penge, så deres formel er tage, tage, tage – men ikke betale for meget.
Problemet er, hvis du ikke har råd til præmierne (de betalinger, du foretager hver måned), så vil du ikke købe deres forsikring overhovedet.
Så de vil hellere give dig en mulighed, der vil koste dig mindre i præmier hver måned og kræver, at du betaler mere ud af din lomme, når du har brug for lægehjælp. Det betyder, at de ikke skal betale nogen på dine vegne, indtil en bestemt meget høj tærskel er opfyldt.
Så forsikringsselskaber opstiller en række planer, der kræver, at du vurderer din "risiko" – chancerne for at du bliver syg eller skadet, chancerne for at du skal klare din forsikring, chancerne for at de skal betale for meget for Deres medicinske problemer.
En regelmæssig plan med højere præmie men lavere fradragsret betyder, at du vil betale forsikringsselskabet mere, og de vil betale mere på dine vegne. Du har besluttet, at din risiko for at blive syg eller såret er høj nok til at det er værd at betale mere hver måned.
En høj fradragsberettiget katastrofal plan med en meget høj fradragsberettigede og lavere præmie betyder, at du vil betale meget flere penge i første omgang, før forsikringsselskabet begynder at betale på dine vegne overhovedet. Du har besluttet, at din risiko for at blive syg eller såret er lavere, og du kan spare nogle penge ved ikke at betale så mange penge til forsikring.
Eksempler
A regelmæssig forsikringsplan kan bede dig om at betale $ 1.000 om måneden til forsikringsselskabet, og din fradragsberettigede er $ 500.
Når du allerede har udbetalt den fradragsberettigede, når du går til lægen, og hun skriver en recept, vil de fortælle dig: "Okay patient – du betaler en kopi på $ 25 for din lægebesøg og $ 15 til din recept og vi betal resten. " I slutningen af måneden, hvis du ikke ser lægen mere end det, så har det kostet dig $ 1.040 for din sundhedspleje den måned.
En høj fradragsberettiget / katastrofal forsikringsplan kan bede dig om at betale $ 500 om måneden til forsikringsselskabet, men din fradragsberettigede er $ 2.500. Samme scenario – du går til lægen, og hun skriver en recept. Kun denne gang har du betalt for kontorbesøget ($ 100) og for stoffet ($ 15) – men fordi din fradragsberettigelse er så høj, har du ikke brugt det endnu det år, så forsikringsselskabet vil ikke betale noget endnu på dine vegne.
Din samlede pris den pågældende måned er ($ 500 præmie + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Nu, hvis du kun skal gå til lægen en gang i den måned, viser det sig, at din høje fradragsberettigede plan var en bedre aftale for dig, fordi hvis du havde betalt for dyrere sundhedsplanen, ville du have brugt $ 435 mere end du har betalt med din katastrofale / høje fradragsberettigede sundhedsplan.
Antag dog, at din søn falder af hans skateboard. Han lider af en hjernerystelse, der slår ham ud. Værre, han bryder armen på tre steder, hvilket kræver kirurgi at sætte armen og pin den så det vil helbrede godt. Udgiften! De første copays vil være mindst af dine bekymringer. Du betaler hele $ 2.500 plus 20% ekstra – potentielt mange tusinde dollars. Med en regelmæssig sygesikringsplan vil din out-of-pocket beløb være langt mindre.
Hvordan man beslutter, om en høj fradragsbar / katastrofal plan vil fungere for dig.
Hvis du og dine familiemedlemmer er relativt sunde og ikke kræver mange lægebesøg, hospitalsophold eller medicinpræparater om et år, så kan en høj fradragsberettiget plan arbejde meget godt for dig.
På den anden side, hvis du og dine familiemedlemmer har nogen medicinske udfordringer, som en høj modtagelighed for at fange uanset fejlen kommer ned i gedde eller en kronisk tilstand af enhver art, så vil en høj fradragsberettiget helbred plan sandsynligvis koste dig mere fra lommen i det lange løb.
Hvis du tror, at en høj fradragsberettiget / katastrofal sundhedsforsikringsplan passer til dine behov, så kan du spare endnu flere penge ved at bruge en sundhedsopsparingskonto (HSA). HSAs giver dig mulighed for at spare penge, skattefri, at betale for enhver form for medicinsk udgift. I modsætning til andre fradragsberettigede opsparingskonti går pengene ikke i slutningen af året, hvis du ikke bruger det, og det kan bruges til enhver tid i resten af dit liv til lægeudgifter. Desuden er det bærbart, hvilket betyder at du kan ændre job eller gå på pension, og de penge, du har sparet, vil fortsat være tilgængelig for dig.
