sundhedsforsikring egenkapital har været støt stigende i årevis. I 2016 havde mere end 51 procent af de ansatte med arbejdsgiverbidragssygeforsikring individuelle fradrag på mindst $ 1.000. Og blandt arbejdere, hvis dækning omfattede en fradragsberettiget, var den gennemsnitlige individuelle fradragsberettigede næsten $ 1.500.
Blandt folk, der køber deres egen sygesikring i det enkelte marked, er fradragsberettigede endnu større.
eHealthinsurance, en online mæglervirksomhed, rapporterede, at dækning for 2016 udvalgt af forbrugere, der brugte eHealthinsurance og ikke var kvalificeret til ACA-subsidier, var den gennemsnitlige fradragsberettigede $ 4,358 for enkeltpersoner og $ 7.983 for familier.
Det er vigtigt at bemærke, at folk, der ikke modtager præmie tilskud, er mere tilbøjelige til at købe billigere bronzeplaner, som har højere fradrag. Og ACA’s omkostningsdelingsstøtte – som gælder for 57 procent af udvekslingsinstitutter i 2017 – giver betydeligt lavere fradrag for personer, der er berettigede ud fra deres indkomst (omkostningsdelingsstøtte er kun tilgængelig på sølvplaner, hvis din indkomst er op til omkring $ 30.000 i 2018, og du køber din egen dækning, kan du være berettiget til sølvplaner med lavere fradrag, så vær særlig opmærksom på sølvplaner under åben tilmelding, og sørg for at købe en plan på børsen, i modsætning til byttehandel ).
Men der er ingen tvivl om, at folk, der køber deres egen sygesikring, generelt er underlagt ret betydelige fradrag.
Du er ikke alene, hvis du ikke har råd til din sygesikring fradragsberettiget. Ligegyldigt hvor meget din fradragsberettigede er, hvis du ikke har så meget besparelser, og du lever en lønseddel til lønseddel, kan det føles, at din fradragsberettigede er for høj.
Hvis du ikke har råd til din fradragsberettigede, afhænger dine muligheder for at håndtere det afhængigt af, om du skylder din fradragsberettigede lige nu, eller om du forbereder dig på forhånd. Hvis du ser frem til fremtiden og indser, skal du komme op med denne klump af forandring i sidste ende, tjek "Deductible Too High? Hvordan til budget for en sundhedsforsikring fradragsberettigede. "Og hvis du tilmelder dig en HSA-kvalificeret sundhedsplan, skal du forsøge at prioritere at oprette en HSA og bidrage til det regelmæssigt, så pengene bliver der, hvis du ender med at skulle opfylde din fradragsberettigede.
Hvis du skal betale din fradragsberettigede lige nu, men du ikke har penge, er din situation vanskeligere. Hvis du ikke kommer med en måde at betale på, kan din omsorg være forsinket, eller du kan muligvis ikke få den pleje, du har brug for. Her er nogle mulige muligheder.
Forhandle en betalingsplan
Mens din læge ikke kan fravælge eller rabat din fradragsberettigede, fordi det ville krænke reglerne i din helbredsplan, kan han eller hun være villig til at tillade dig at betale den fradragsberettigede, du skylder over tid. Vær ærlig og redegør for din situation foran til din læge eller hospitalsfakturering afdeling. Forklar at du ikke forsøger at komme ud af at betale, men at du gerne vil have privilegiet at oprette en betalingsplan.
Selvom det sigter mod at bede om rabatter frem for at oprette en betalingsplan, "Hvordan forhandles med din leverandør" giver tips om, hvordan du har en samtale som denne med din læge.
Caveats:
- Du kan skylde din fradragsberettigede til mere end en sundhedsudbyder. For eksempel, hvis du ser lægen, og han eller hun bestiller blodprøver, skulle du skylde en del af din fradragsberettigede til din læge og en del af det til blodprøven. Det betyder at forhandle to betalingsplaner, ikke en.
- Hvis du ikke holder op med betalingerne på din forhandlede betalingsplan, vil du alvorligt skade dit forhold til din læge, og du får måske ikke en anden mulighed for at oprette en betalingsplan for fremtidige medicinske regninger.
Udforsk billigere sundhedsydelser
Der er normalt mere end en måde at behandle et givet sundhedspleje problem. Bruger du den billigste behandling mulighed, der vil fungere for dig?
Mens du skifter til en billigere behandlingsmulighed, vil din fradragsberettigelse ikke blive mindre, vil fradragsberettigelsen skyldes over længere tid og i mindre klumper. Hvis du for eksempel har en $ 3.000 fradragsberettigede og får en behandling, der koster $ 700 pr. Måned, vil overgangen til en behandling, der koster $ 400 pr. Måned, sænke din månedlige udgifter. Du vil stadig ende med at betale hele $ 3.000 fradragsberettiget, inden din sygesikring begynder at betale. Men med den billigere behandling spredes den fradragsberettigede over otte måneder i stedet for fem måneder, hvilket gør det lettere at administrere. Kan du få plejen på en gratis klinik eller et sundhedscenter for samfund, der vil passe dig uanset din evne til at betale? Nogle af disse steder vil passe dig gratis, vil opkræve dig baseret på din indkomst, eller vil acceptere, hvad din sygesikring betaler som fuld betaling. Kontroller, om der er et fællesskabshjemecenter i nærheden af dig.
Tag en tidlig fordeling fra din pension
Ved at vælge at tage penge fra din pension for at betale din sygesikring fradragsberettigede, låner du fra din fremtid til at betale for din nuværende. Dette er ikke en meget god langsigtet plan. Men hvis du står over for en situation, hvor du
måske ikke har en fremtid hvis du ikke kan betale din sygesikring fradragsberettigede, så kan du overveje dette en mulighed. Hvis du tager en fordeling fra din traditionelle IRA, før du er 59 år gammel, er du skyldig i indkomstskat på disse penge samt en strafafgift. I nogle tilfælde kan straffen frafaldes, hvis pengene blev brugt til en kvalificeret medicinsk udgift, og hvis dine lægeudgifter var mere end 10 procent af din indkomst. Lær IRS reglerne om at bruge en tidlig distribution fra din IRA til lægeudgifter.
To muligheder kan hjælpe dig med at undgå den tidlige distributions straf:
Du kan muligvis hæve de penge, du har bidraget til en Roth IRA uden straf. Dette gælder ikke for indtjening og investeringsgevinster i Roth IRA, men kun for de midler, du faktisk har bidraget. Lær mere i "Når ROTH IRA-udbetalinger er skattefri, og når de ikke er."
- Nogle 401K-planer giver dig mulighed for at tage et lån på op til $ 50.000 eller halvdelen af beløbet i din 401K, alt efter hvad der er mindre. Generelt er lånet tilbagebetalt over en periode på fem år med penge automatisk trukket fra din lønseddel. Du betaler renten på lånet, men du betaler den interesse for dig selv – interessen går ind i din 401K. Hvis du mister dit arbejde, før lånet er betalt tilbage, skal du komme op med den resterende saldo, eller det betragtes som en tidlig fordeling, og du betaler både skat og en straf på det. Lær mere i "Nine ting at vide om at låne fra din 401 (k)."
- Sælg dine ting
Ingen ønsker at sælge deres ting til at betale for noget så dagligdags som en sygesikring, der er fradragsberettiget; men desperate tider kræver desperate foranstaltninger. Hvis du ikke kan få dig din næste runde kemoterapi, fordi du ikke kan betale din sygesikring fradragsberettigede, så er det tid til at tænke på, hvordan du kan rejse midlerne.
Begynd med at overveje at sælge værdifulde men unødvendige ting som dit smykke, cykel, surfbræt, iPod eller scooter. Flyt op til at sælge andre værdigenstande som din bil eller vielsesring, hvis du virkelig er desperat. Du vil sandsynligvis få en bedre pris for ting, hvis du sælger dem selv på en platform som Craigslist eller eBay, end hvis du tager dem til en bondebutik eller forsendelsesbutik, men at sælge dem selv kræver større indsats.
Charge It
Ved hjælp af et kreditkort, personlige lån eller hjem egenkapital kreditkort at betale din sygesikring egenandel er et dicey forslag. Det beløber sig til at pantsætte din fremtid og blive dybere i gæld bare for at imødekomme dine grundlæggende udgifter. Hvis du ikke kan betale din fradragsberettigede nu, hvordan vil du betale næste års fradragsberettigede, mens du også betaler din gæld fra dette års fradragsberettigede?
På den anden side, hvis du har brug for medicinsk behandling for at redde dit liv, forhindre permanent handicap eller holde dig sund nok til at holde dit job, er det mindre at bruge ondskab ved at bruge kredit.
Kredit behøver ikke at betyde et kreditkort. Det kan også betyde at låne fra egenkapitalen i dit hjem, en ven eller et familiemedlem eller tage et personligt lån fra en bank eller kreditforening.
Adgang til en arbejdsplads økonomisk nødlidende velgørenhed
Mange store arbejdsgivere har et medarbejderhjælp velgørenhedsprogram. Finansieret af små donationer foretaget af individuelle medarbejdere, trækkes disse donationer fra donorernes løn i lige beløb over året.
Medarbejdere, der står over for en engangs økonomisk trængsel, kan søge om velgørenhed for økonomisk bistand. Disse velgørende organisationer kræver normalt ikke, at du er donor for at få hjælp, men regler om, hvor meget finansiel bistand der ydes, hvem der kvalificerer sig, og hvordan pengene udbetales varierer fra program til program. Din afdeling for menneskelige ressourcer eller medarbejderfordele er sandsynligvis din bedste kilde til information.
