Køb sundhedsforsikring er dyrt, og at betale den månedlige præmie er ikke den eneste omkostning, der er involveret i sygesikringen. Du skal også betale deductibles, copayments og coinsurance, når du bruger din sygesikring. Disse ekstra out-of-pocket omkostninger, kendt som omkostningsdeling, kan tilføje op til tusindvis af dollars om året.
The Affordable Care Act skabte sygesikringssubsidier for at gøre køb og brug af sygesikring mere overkommelig for folk med lave og beskedne indkomster.
Der er to typer:
- Tilskud, der reducerer dine månedlige sundhedsforsikringspræmier, så købsforsikring er mere overkommelig. Få mere at vide om dette i, "Hvordan virker sygesikringssubsidiet?" -forståelse af Premium-skatkredit. "
- Støtte, der hjælper med at betale ekstra omkostninger som fradrag, kopiering og samforsikring. Disse kaldes omkostningsdelingsbidrag eller omkostningsdeling reduktioner. De kommer i to dele, selv om begge dele automatisk indarbejdes i sølvplaner for kvalificerede enrollees:
- Del 1 reducerer det beløb, du betaler for din fradragsberettigede, copayments og coinsurance hver gang du bruger din sygesikring. Få mere at vide om dette tilskud i "Hvordan kostedeling sundhedsforsikring subsidier fungerer."
- Del 2 reducerer din out-of-pocket maksimum, så du betaler mindre, når dine sundhedsudgifter er høje.
Hvad er Out-Of-Pocket Maximum?
Maksimumsbeløbet, eller uden for lommen, er det maksimale beløb for værste tilfælde, du skal betale i forhold til omkostningsdeling, som din fradragsberettigede, copayments og coinsurance hvert år.
Når du har betalt nok i fradragsberettigede, copayments og coinsurance for at have nået det maksimale beløb, betaler din sygesikring alle dine dækkede sundhedsudgifter resten af året.
Hvis du ikke bruger din sygesikring meget, vil dine omkostningsfordeling ikke nå grænsen uden for lommen.
Men hvis du har et dyrt kronisk helbredsproblem eller endda en enkelt katastrofal sygdom eller skade, kan du nemt betale nok i coinsurance og fradragsberettigede omkostninger for at nå det maksimale beløb.
Hvis du f.eks. Falder af en stige og bryder din hofte, mens du trimmer et træ, kan din andel af akutrummet, operationen og hospitalsudgifterne overstige $ 10.000, hvis din sygesikringspolitik ikke har en out-of-pocket-grænse .
Men hvis din sygesikringspolitik har en ubegrænset grænse på $ 6000, stopper du med at betale, når du har betalt $ 6.000 mod dine sundhedsregninger. Derefter betaler din sygesikring 100 procent af dine sundhedsregninger for resten af året. Du ville betale $ 6000 i stedet for $ 10.000. Hvis du havde brug for mere pleje senere på året, ville din sundhedsplan betale hele omkostningerne.
Forud for 2014 blev der ikke påkrævet sundhedsplaner for at indarbejde en maksimal grænse uden for lommen. De fleste planer gjorde, selvom der var stor variation i, hvor høj grænserne var fra plan til plan. Og nogle planer dækkede simpelthen ikke uden for lommens eksponering.
Det er ikke længere tilfældet takket være ACA. Med undtagelse af bedstemorede og grandfathered planer skal alle planer dække omkostningerne uden for lommen på højst $ 6,850 for en person i 2016 (familiegrænsen er dobbelt så høj som den enkelte grænse), selvom den vil stige igen i 2017 (ACAs krav strækker sig ikke til Medicare, folk der har originale Medicare dækning har ikke en grænse for deres out-of-pocket omkostninger, hvorfor de fleste Medicare enrollees har supplerende dækning enten ved at tilmelde sig i Medicare Advantage i stedet for Original Medicare, eller ved at købe en Medigap-plan).
Hvad er ikke inkluderet i Out-Of-Pocket Maximum?
Den maksimale pris inkluderer ikke dine månedlige sundhedsforsikringspræmier. Det omfatter ikke udgifter til ting, der ikke er dækket af sygesikring eller ikke er væsentlige sundhedsmæssige fordele. For eksempel, hvis din sygesikring ikke dækker akupunkturtjenester, vil dine akupunkturudgifter ikke regne med din out-of-pocket-maksimum. Det omfatter ikke den balancerede del af pleje, du har fra en udbyder af sundhedsydelser. Lær mere i "Hvad tæller ikke mod din out-of-pocket-grænse?"
Hvor meget er Out-Of-Pocket Maksimum Før Subsidiet?
Alle enkelt- og familieforsikringspolicer købt gennem Affordable Care Acts sygesikringsudveksling skal have en ubegrænset grænse.
Den føderale regering regulerer, hvor høj denne grænse kan være, og det tilladte beløb ændres hvert år.
For 2016 kan den maksimale pris ikke overstige $ 6.850 for en individuel eller $ 13.700 for en familie. En sygesikringspolitik kan dog have en lavere grænse end den.
Hvor meget reducerer sundhedsforsikringssubsidiet det maksimale antal penge?
Hvor meget subsidiet reducerer din out-of-pocket-grænse afhænger af din indkomst. Jo tættere din indkomst er på føderalt fattigdomsniveau (FPL), desto mere vil din out-of-pocket-maksimum blive reduceret. FPL ændres hvert år og varierer afhængigt af familie størrelse og hvor du bor (Alaska og Hawaii har forskellige FPL’er).
Den FPL, der bruges til at bestemme dit 2016-tilskud, er $ 11.770 for en person, $ 15.930 for et par og $ 20.090 for en familie på tre. Du kan finde FPL for andre år og familie størrelser her.
Da både FPL og den føderale grænse for de maksimale beløb uden for lommen ændres hvert år, ændres dollarniveauet af din reduktion hvert år.
For at kunne drage fordel af det tilskud, der reducerer din eksponering uden for lommen, skal du tilmelde dig en sølvplan gennem udvekslingen. Forudsat at du vælger en sølvplan, for 2016-tilskud, hvis din indkomst er:
- 100-200 procent af FPL,
- vil din out-of-pocket-grænse ikke være mere end 2.250 dollar for en person.
- din out-of-pocket grænse vil ikke være mere end $ 4.500 for en familie.
I 2017 vil grænseværdien for ansøgere med en indkomst på mellem 100 og 200 procent af FPL øges en smule til $ 2.350, mens grænsen uden for lommen for personer med indkomst mellem 200 og 250 procent af FPL vil øge til $ 5.700 (i begge tilfælde er den maksimale familiegrænse dobbelt så stor som den enkelte grænse).
En særlig reduktion er tilgængelig for indianere med indkomst under 300 procent af FPL. I deres tilfælde vil sundhedsforsikringsselskabet fjerne alle omkostningsdeling for nogen af de væsentlige sundhedsmæssige fordele.
Hvis det er et subsidium, får du penge?
Det maksimale tilskud uden for lommen giver dig ikke penge. I stedet sparer det potentielt dig penge, da du betaler mindre, før du når dit maksimale beløb.
Hvis du når det reducerede maksimumsbeløb og fortsætter med at bruge sundhedsydelser, vil dit sygesikringsselskab ende med at betale mere for din pleje end hvis du ikke havde modtaget tilskuddet. I så fald vil forbundsregeringen refundere dit sygesikringsselskab for de ekstra penge, det brugte på grund af dit tilskud.
Hvem er berettiget til Out-of-Pocket Maksimal sygesikringsbidrag?
At være berettiget til dette tilskud:
- Din indkomst skal være 100-250 procent af FPL.
- Du skal få din sygesikring gennem din stats sundhedsforsikring udveksling.
- Du skal vælge en sølvbaseret sundhedsplan (i modsætning til præmiebidrag, som er beregnet baseret på sølvplanplaner, men tilgængelige for at blive brugt på alle planer på metalplan). Hvis du er gift, skal din skatteindlevering Status skal være gift arkivering i fællesskab. En status for gift arkivering vil diskvalificere dig. (Der er en særlig undtagelse, hvis du ikke kan gemme i fællesskab på grund af misbrug af hjemmet.)
- Du skal være lovligt bosat i USA.
- Du kan ikke blive fængslet.
- Du må ikke være berettiget til dækning fra din arbejdsgiver, der betragtes som overkommelig og giver minimumsværdi.
- Hvordan søger du på dette subsidium?
Du behøver ikke gøre noget ekstra for at få cost-sharing subsidy. Hvis du er berettiget til det baseret på din indkomst, vil den automatisk blive inkorporeret i de sølvplaner, der er tilgængelige for dig gennem udvekslingen.
Din berettigelse til præmie subsidier og omkostningsdeling subsidier beregnes ved udveksling, når du indtaster dine personlige oplysninger i deres system. Vær forberedt på at give sundhedsforsikringen udveksling oplysninger om din indkomst, familie størrelse og arbejdsgiver, hvis du har et job. Find din stats sundhedsforsikring udveksling.
Bortset fra særlige omstændigheder kan du kun købe sygesikring gennem sundhedsforsikringsudvekslingen i løbet af den årlige åbne indmeldingsperiode. Åben tilmelding for at få sygesikring i 2017 løber fra 1. november 2016 til 31. januar 2017 (dette gælder for den sygesikring, du køber for dig selv, i modsætning til den dækning, du får fra en arbejdsgiver).
Hvis du får det reducerede maksimale tilskud, skal du sørge for at underrette din sygesikringsudveksling, hvis din indkomst ændres i løbet af året. Hvis din indkomst falder, kan du være berettiget til at få dit tilskud tilpasset for yderligere at reducere dit maksimale beløb.
Hvordan reglerne og beløbene for out-pocket-subsidier ændres
Den overkommelige omsorgslov fastsatte oprindeligt, at grænsen uden for lommen reduceres med
2/3 for personer med indkomster fra 100-200 procent af FPL.
- 1/2 for personer med indkomster fra 200-300 procent af FPL.
- 1/3 for personer med indkomster fra 300-400 procent af FPL.
- Det er dog ikke sådan, at det endte med at fungere.
Institut for Sundhed og Menneskerettigheder fastslog, at det ville være umuligt at rabat uden for lommen så meget for folk, der laver mere end 250 procent af FPL uden at overtræde andre dele af loven eller forårsage en forhøjelse af fradragsberettiget for noget tilskud modtagere. Så i den endelige regel, der uddyber, hvordan tilskuddet virker, ændrede HHS disse tal for at reducere det maksimale prisniveau med ca.: 2/3 for personer med indkomster fra 100-200 procent af FPL
- 1/5 for personer med indkomster fra 200-250 procent af FPL
- Ingen reduktion for personer med indkomster over 250 procent af FPL.
- HHS kan foretage justeringer af disse beløb hvert år, når den offentliggør sin "Notice of Benefit and Payment Parameters" for det kommende år.
