I årene siden Affordable Care Act (ACA) blev vedtaget, har udtrykket "benchmark plan" været anvendt i vid udstrækning. Men det er vant til at beskrive to meget forskellige aspekter af lovens bestemmelser, som kan være forvirrende for forbrugerne. Kontekst vil generelt give dig mulighed for at bestemme hvilken definition der henvises til, så længe du forstår begge typer benchmarkplaner.
Benchmark planen refererer til:
- Den næst laveste pris sølv plan i bytte i hvert område på det individuelle forsikringsmarked, ELLER
- Den plan, som hver stat bruger til at definere væsentlige sundhedsmæssige fordele inden for denne stat for enkelt og lille gruppe planer.
Det er to meget forskellige begreber, men begge har samme navn, hvilket helt sikkert kan føre til forvirring. Lad os se på, hvordan hver type benchmark plan fungerer.
Den næst laveste sølvplan i børsen
For personer, der er berettiget til ACA’s præmiesubsidier (premium skattelettelser), er tilskudsmængderne baseret på at holde efterskudsbidraget for den næstbedste sølvplan til en forudbestemt procentdel af enrollens indtægt. Den anden laveste prisplan kaldes benchmark planen.
Referenceplanen varierer fra et område til et andet og fra et år til det næste, da dets status som referencen bestemmes udelukkende af prisen i forhold til de øvrige sølvplaner, der er tilgængelige i dette område.
Så i en stat kunne der være flere forskellige benchmarkplaner, hvis staten har et robust forsikringsmarked, der varierer fra en lokalitet til en anden, eller der kan være en enkelt plan, der holder benchmark stedet i hele staten, hvis staten har en enkeltforsikringsselskab eller flere forsikringsselskaber med ensartet prisfastsættelse på tværs af staten.
Under åben indskrivning til individuel markedsdækning (1. november til 15. december) kan forbrugerne se, hvad omkostningerne til benchmarkplanen vil være for det kommende år. De vil også se, hvilket beløb, hvis enrollet vil modtage i præmie tilskud, baseret på hvor meget benchmark planen ville koste for den enrollee, omkostningerne ved den faktiske plan, de vil købe, og deres indkomst (og den tilhørende procentdel af deres indkomst, at de forventes at betale for benchmarkplanen, matematikken for det forklares her).
Referenceplanen kan udbydes af et andet forsikringsselskab fra et år til det andet, da forsikringsselskaberne ændrer deres priser hvert år. Priserne fastsættes derefter for året, så benchmarkplanen i et givet område vil ikke ændre sig til næste år, medmindre et forsikringsselskab udløber markedet i midten af året (dette er sjældent, men det er sket – nogle af ACAs CO-OP’er blev tvunget til at lukke midt på året i 2015 og 2016). Men for det følgende år kan forsikringsselskabernes placering på prisskalaen blandes, da nogle forsikringsselskaber øger deres satser mere end andre, og nogle reducerer endda deres satser fra et år til det næste.
Men takeaway point at forstå er, at dit præmie subsidie er baseret på det beløb, det ville koste dig at købe benchmark planen.
Du kan bruge det tilskud til at købe enhver metalplan i udvekslingen. Du behøver ikke købe benchmarkplanen, men dit præmiebidrag vil være det samme beløb, uanset hvilken plan du vælger (dit efterskudspremiebeløb varierer betydeligt afhængigt af hvilken plan du vælger).
statsbaserede standarder for væsentlige sundhedsmæssige fordele
Den anden type benchmark plan er referenceplanen i hver stat for at bestemme, hvilke ydelser der er omfattet af individuelle og små gruppeplaner i staten. Alle nye individuelle og små gruppeplaner skal dække ACAs ti væsentlige sundhedsmæssige fordele (der er en række muligheder for pædiatrisk tand- / synsdækning, men de øvrige ni væsentlige sundhedsmæssige fordele skal integreres i alle ACA-kompatible individuelle og små gruppeplaner).
Og mens store gruppeplaner ikke behøver at dække de væsentlige sundhedsmæssige fordele, kan de ikke pålægge årlige eller levetidsfordele maksimalt på nogen væsentlige sundhedsmæssige fordele, de dækker.
Så det er vigtigt at afklare, hvad der tæller som en væsentlig sundhedsfordel. ACA’en definerede dem med bevidst brede slagtilfælde og holdt oversigten over de ti væsentlige sundhedsmæssige fordele ved kuglepunkter, der passer på en halv side. Loven lagde også mærke til, at sundheds- og menneskeservicen (HHS) ville have til opgave at sikre, at dækningen ville være "lig med omfanget af ydelserne i henhold til en typisk arbejdsgiverplan." Derfra overgav den føderale regering det til HHS til at sortere detaljerne. HHS udførte hver sin opgave med at udpege en benchmarkplan, der skulle bruges som referenceplan for nye individuelle og små gruppeplaner i den pågældende stat. I 2012 offentliggjorde HHS en liste over ofte stillede spørgsmål om benchmark planer for at hjælpe staterne overholder processen, og yderligere vejledning blev offentliggjort i 2015. Staterne fik lov til at vælge deres benchmarkplan fra en af følgende fire muligheder ("største" er bestemt ud fra tilmelding):
En af de tre største små gruppeplaner i staten
- En af de tre største statslige medarbejdernes sundhedsydelsesplaner (dækning til statsansatte)
- En af de tre største føderale medarbejdernes sundhedsydelsesplaner (FEHBP-valg til føderale emner ployees)
- Den største ikke-medicaid HMO-plan, der tilbydes i statens kommercielle marked.
- Ideen var, at en af disse muligheder ville tilbyde solid og robust dækning og ville næppe give dækning af "bare knogler", da de blev tilbudt til regeringsarbejdere eller blev valgt af et betydeligt antal virksomheder for at forsikre deres ansatte .
For 2014 til 2016 var benchmarkplanen en plan, der blev tilbudt i 2012 (siden det var, hvor staterne fastsatte deres benchmarkplaner). Nogle af dem skulle suppleres for at sikre, at de dækkede alle EHB’erne, da planerne endnu ikke var nødvendige for at være ACA-kompatible i 2012. For 2017 og derover er benchmarkplanen en plan, der blev tilbudt i 2014. Næsten alle stater har valgt små gruppeplaner som deres benchmark. Specifikke plan detaljer for hver stats benchmark plan udvælgelse er tilgængelige her.
Individuelle markeds- og mindre koncernplaner, der tilbydes i en stat, skal omfatte dækning, der er "stort set lige" til fordelene ved den benchmarkplan, som staten valgte. Der er kontinuitet fra en stat til en anden, da ACA definerede de generelle parametre for EHB’er. Men variationen i de nationale benchmark-planer er, hvorfor du vil se nogle tjenester, som f.eks. Infertilitetsbehandling, dækket forskelligt fra stat til stat, baseret på enten mandater, der gælder i staten eller forskelle fra en stats benchmarkplan til en anden.
I oktober 2017 offentliggjorde HHS foreslåede fordelings- og betalingsparametre for 2019, hvilket indeholdt nogle foreslåede ændringer i forbindelse med EHB benchmark planer. Hvis det afsluttes som foreslået, ville staterne have yderligere fleksibilitet, der starter i 2019, herunder muligheden for at vedtage en anden stats benchmarkplan som egen eller at indarbejde forskellige segmenter af forskellige stats benchmarkplaner for at oprette deres egne hybrid benchmarkplan. Herudover vil staterne kunne vælge eller designe en ny benchmarkplan årligt i stedet for at fortsætte med at bruge benchmarkplanen, der blev færdiggjort i 2017.
Et ord fra Verywell
Når du hører nogen, der taler om en benchmarkplan i relation til ACA, vil konteksten lade dig bestemme hvilken type benchmark plan der drøftes.
Taler de om den næstbedste sølvplan, der tilbydes på det enkelte marked på børsen, eller om den plan, som en given stat har valgt til at fungere som den grundlæggende ydelsespakke, som alle ACA-kompatible individuelle og små gruppeplaner i staten er baseret? Når du har konstateret det, vil detaljerne ovenfor hjælpe dig med at forstå for diskussionen.
