Har du en fleksibel udgiftskonto, der refunderer dig til lægeudgifter som din sygesikring, fradragsberettigelse og copinsurance? Er du ved at blive afskediget, afslutte dit job eller gå på pension? At vide, hvad der vil ske med din fleksible brugerkonto, når du mister dit job, hjælper dig med at træffe smarte valg.
Din fleksible udgiftskonto er knyttet til dit job
Din evne til at bruge din FSA er knyttet til dit job.
Hvis du er berettiget til COBRA-fortsættelsesdækning af din FSA, kan du muligvis fortsætte med at bruge din FSA, selv efter at du har mistet eller afbrudt dit job.
Hvis COBRA udvidelse af din FSA er tilgængelig, er det vigtigt at huske, at din tidligere arbejdsgiver ikke matcher FSA-bidrag på dine vegne, selvom de gjorde det, da du var ansat. I stedet vil du gøre disse bidrag med efter skat penge plus et administrationsgebyr på 2 procent.
Således er der ingen løbende skattefordel ved at vælge COBRA for en FSA, bortset fra evnen til at anmode om refusion af midler, der stadig var tilbage i FSA, da tabet opstod.
Hvad sker der med pengene i min FSA, når min job slutter?
Penge, der ikke er brugt i din FSA, går til din arbejdsgiver, når du har afbrudt eller mister dit job, medmindre du er berettiget til og vælger COBRA-fortsættelsesdækning af din FSA.
Selvom du kan fortsætte din FSA med COBRA, kan dine FSA-penge ikke bruges til at betale for månedlige COBRA-sygesikringspræmier, og det kan heller ikke bruges til ikke-COBRA-sygesikringspræmier som dem, der tilbydes gennem hver stats sundhedsforsikring udveksling.
Hvis du ikke er berettiget til at fortsætte din FSA via COBRA, vil du prøve at bruge pengene op på din fleksible udgifts konto, før dit arbejde slutter, så du ikke mister pengene.
Sådan bruger du dine FSA-penge og endda kommer ud foran
Lad os sige, at du forlader dit job i marts, og du vil bruge din FSA.
Den gode nyhed er, at det kan være muligt at tage flere penge ud af din FSA, end du lægger i det. Hvordan? Din FSA betaler for kvalificerede lægekostnader op til det beløb, du har forpligtet dig til at bidrage til hele året, selvom du ikke har bidraget så meget endnu.
Lad os sige, at du accepterede at bidrage med $ 2.000 i løbet af året. I februar har du bidraget med omkring 333 dollar, når du bryder dit håndled. Din FSA vil refundere dig for hele $ 2000 du lovede at bidrage med det pågældende år, selvom du kun har lavet 333 $ i FSA-bidrag hidtil.
Hvis du derefter holder op med jobbet eller bliver afskediget i begyndelsen af marts, behøver du ikke betale forskellen på $ 1.667 tilbage. Det tæller ikke engang som skattepligtig indkomst.
Hvad sker der med $ 1.667 du skulle bidrage med, men ikke? Din arbejdsgiver tager et $ 1667 finansielt hit for det. Men føler dig ikke for skyldig. Disse arbejdsgiveromkostninger opvejes af de ubrugte midler, som andre medarbejdere fortabt i slutningen af året (afhængigt af arbejdsgiverens regler, kan op til $ 500 overføres til næste år i en FSA, eller din arbejdsgiver kan tillade medarbejdere en ekstra to og en halv måned efter årets udgang at opbruge resterende FSA-midler – men bortset fra disse undtagelser, fortabes FSA-midler tilbage på kontoen hvert år).
Hvis du ikke er syg, ingen bekymringer. Der er mange forskellige måder at bruge dine FSA penge hurtigt på. Her er nogle muligheder:
- Få en checkup-eller flere. Vær sikker på at du er opdateret på din årlige fysiske, og check ind med andre læger, der overvåger enhver behandling, du modtager. Under ACA er der ingen omkostninger til en bred vifte af forebyggende pleje (så længe din plan ikke er bedstefar), men der er yderligere tjenester, der kan leveres under et velkomstbesøg, der vil medføre gebyrer.
- Køb nye briller. Nu er det en god tid at få dine øjne kontrolleret og købe dig så mange par briller (eller kontakter) som du tror, du har brug for i den nærmeste fremtid. Og glem ikke solbriller! Så længe solbrillerne omfatter din visionskorrektionsrecept, kan du bruge FSA-midler til at købe dem.
- Restock din personlige pleje kabinet. En masse af de varer til salg på hylderne i dit lokale apotek kan købes med FSA midler. Men der er regler, du skal forstå, og det er ikke altid intuitivt. For eksempel kan inkontinenspuder købes med FSA-midler, og det kan også være en varmepapning for at lindre menstruationskramper – men produkter som tamponer og menstruationspads kan ikke. FSA Store har et søgeværktøj, hvor du kan indtaste den type produkt du har brug for, og det vil lade dig vide, om du kan bruge FSA penge til at købe det. Der er en meget bred vifte af FSA-støtteberettigede produkter, som vi alle bruger regelmæssigt, og det kan lagres, hvis du skal bruge FSA-midler. Ting som bandager, termometre, skoindsatser, kondomer, graviditetstest og solcreme kan alle købes med penge, der sidder i din FSA-absolut en bedre mulighed end blot at fortabe pengene.
- Få en recept for over-the-counter medicin og genoprette det også. Overdisken medicin kan generelt kun købes med FSA midler, hvis du har en recept for dem (insulin er en undtagelse til denne regel). Men hvis din læge skriver en recept til OTC meds, kan du købe dem med FSA-midler. Så overvej at diskutere dette med din læge, hvis du ved, du skal bruge visse OTC-stoffer, og du har penge i din FSA, der skal bruges op, inden du forlader dit job.
- Forkæl dig selv med mental sundhedsterapi. Folk finder ofte, at de ønsker at se en mental sundhedsterapeut, men ikke kan finde en, der accepterer deres sygesikring. Men du kan bruge FSA penge til at betale for mental sundhedspleje. Så hvis du har lyst til at se en terapeut, og du har penge til at brænde i din FSA, kan du bruge dine FSA midler til at betale terapeuten.
- Få valgfri behandling. Var du overveje enhver form for kirurgisk eller anden medicinsk behandling, men satte det afsted for en mere bekvem tid? Det er nu! Afhængigt af din plan kan du muligvis bruge pengene i din FSA til at betale for medicinske nødvendige behandlinger som akupunktur og kiropraktisk pleje.
FSA’er uændret af skattelettelser og jobs Act
I december 2017 passerede republikanske lovgivere H.R.1, kaldet Tax Cuts and Jobs Act. Lovgivningen ændrede ikke reglerne for FSA’er. Et tidligere udkast til husets version af H.R.1 ville have elimineret afhængige pleje FSA’er, som giver arbejdstagere mulighed for at spare op til $ 5.000 årligt i en FSA udpeget til børnepasningsudgifter. Men Parlamentet ændrede lovforslaget i november 2017, således at afhængige pleje FSA’er ikke ville blive elimineret.
Afhængig pleje FSA’er er forskellige fra medicinske FSA’er, men begge forbliver intakte under GOP-skattereformregningen.
Med en HSA kan du tage med dig, når du går
Hvis din arbejdsgiver tilbyder en HSA-kvalificeret højrabatabel sundhedsplan (HDHP), og du tilmelder dig det, har du mulighed for at lægge penge på en sundhedsopsparingskonto (HSA). En HSA giver dig mulighed for at spare penge før skat til at betale for lægeudgifter, ligesom en FSA. Men skattefordelene ved en HSA er meget stærkere end en FSA’s.
Der er mange forskelle mellem FSA’er og HSA’er, på trods af at de begge er en skattefordeleret måde at betale for lægeudgifter. Hvis du har en HSA, og du forlader dit job, går pengene med dig. Det er sandt, selvom pengene i din HSA blev deponeret af din arbejdsgiver på dine vegne (i modsætning til dine egne bidrag). Og der er ingen "brug det eller mister det" reglen med HSAs, så hvis du ikke har brug for at bruge dine HSA-midler til lægeudgifter, og du (og / eller din arbejdsgiver) har bidraget penge til HSA i flere år, så har du kunne have en god besparelse på kontoen.
Når du forlader dit job, er alle de penge stadig dine. Hvis du skifter til en ny HDHP (eller beholder din eksisterende HDHP via COBRA), kan du fortsætte med at sætte penge ind i din HSA. Hvis du skifter til en ny sygesikringsplan, som ikke er en HDHP (for eksempel, måske tilbyder din nye arbejdsgiver kun en sundhedsplan, der ikke er HSA-kvalificeret), du kan ikke bidrage med flere penge til din HSA (indtil hvis og når du har HDHP dækning igen), men du kan fortsætte med at hæve penge fra HSA for at dække dine out-of-pocket medicinske udgifter under din nye plan. Så afhentningen her er, at hvis du har en HSA, behøver du ikke at scramble for at bruge pengene op på kontoen, når du planlægger at forlade dit job – eller i slutningen af hvert år.
Og et andet område, hvor en HSA trumps en FSA er, at hvis du har penge i din HSA, når du forlader dit job, kan du bruge dine HSA-midler til at betale for COBRA-præmier eller præmier for sygesikringspremier, mens du modtager arbejdsløshedsunderstøttelse. FSA-midler kan aldrig bruges til at betale nogen form for sygesikringspræmier uanset situationen.
