Familiefradrag blev udformet således, at store familier ikke ville gå i stykker med at betale individuelle sygesikringsfradrag for hvert familiemedlem. Du skal forstå, hvordan familiens fradragsberettigede fungerer, så du kan budgetere for din families sundhedsudgifter.
For det første, hvis du ikke er fortrolig med det grundlæggende i, hvad der er fradragsberettiget, skal du læse "Health Insurance Deductible-hvad det er og hvordan det virker", inden du går videre.
Du skal bruge denne grundlæggende forståelse af deductibles, før du kan forstå, hvordan en familie fradragsberettiget fungerer.
Hvordan familiens fradragsberettigede arbejder for de fleste sundhedsforsikringer
De fleste familieforsikringspolicer har både individuelle fradragsberettigede og familiefradrag. Hver gang en person i familien betaler mod hans eller hendes individuelle fradragsberettigede, krediteres dette beløb også mod familiens fradragsberettigede. Dækningen begynder for en bestemt person, så snart han eller hun har mødt hans eller hendes individuelle fradragsberettigede. Dækningen begynder for hele familien, selv de familiemedlemmer, der ikke har opfyldt deres individuelle fradragsrettigheder endnu, så snart familiens fradragsberettigede er opfyldt.
Der er to måder en familie sygesikring politik vil begynde at betale fordele for et bestemt individ inden for familien.
- Hvis en person opfylder hans eller hendes individuelle fradragsberettigede, udarbejder sundhedsplanen fordele og begynder at betale udgifter til sundhedsydelser til at den enkelte kun, men ikke for de andre familiemedlemmer.
- Hvis familiens fradragsberettigede er opfyldt, hjælper sundhedsplanen kick-in for hvert medlem af familien, uanset om de har mødt deres egne individuelle fradragsberettigede.
Denne type familieafdragsberettigede system er kendt som en indlejret fradragsberettiget, fordi individuelle deductibles er indlejret inden for og tæller mod den større familieafdragsberettigede.
Et eksempel på hvordan familiens fradragsberettigede arbejder. Lad os sige, at en familie på fem har en individuel fradragsberettigelse på $ 500 og en familie fradragsberettiget på $ 1.500:
januar:
- Dad betaler $ 500 i fradragsberettigede omkostninger.
Papa har mødt sin individuelle fradragsberettigede.
Familie fradragsberettiget har $ 500 krediteret, $ 1.000 at gå, før det er opfyldt.
Sundhedsplanen betaler nu for fars sundhedspleje.
Sundhedsplanen betaler ikke fordele for mor og børn endnu.
februar: - barn en betaler $ 500 i fradragsberettigede omkostninger.
Barnet har mødt sin individuelle fradragsberettigede.
Familie fradragsberettigede har nu $ 1.000 krediteret, $ 500 at gå, før det er opfyldt.
Sundhedsplanen betaler nu for far og barns sundhedsvæsen.
Sundhedsplanen betaler ikke ydelser til mor, barn to eller barn tre endnu.
marts: - mor betaler $ 200 i fradragsberettigede omkostninger.
mor har ikke mødt sin individuelle fradragsberettigede endnu, $ 300 at gå.
Familie fradragsberettiget har nu $ 1.200 krediteret, $ 300 for at gå, før det er opfyldt.
Sundhedsplanen betaler kun for far og barns sundhedsvæsen.
Sundhedsplanen betaler stadig ikke fordele for mor, barn to eller barn tre.
april: - Børne to betaler $ 300 i fradragsberettigede omkostninger.
Børn 2 har ikke opfyldt sin individuelle fradragsberettigede endnu, 200 dollars at gå.
Familie fradragsberettigede på $ 1.500 er nu opfyldt.
Sundhedsplanen begynder at betale fordele for alle familiemedlemmer.
Da familien mødtes med familiefradrag, begyndte sundhedsplanen at betale fordele for alle familiemedlemmerne, selv om tre af dem endnu ikke havde opfyldt deres individuelle fradragsberettigede.
Hvordan kan familien fradragsberettigede spare penge over individuelle fradragsberettigede? De fleste sundhedsforsikringer har en familiefradrag, der er mellem to og fire gange den enkelte fradragsberettigede. Medmindre familien er lille, er familiens fradragsberettigede normalt lavere end summen af alle de individuelle fradragsberettigede.
For eksempel, lad os sige, at du har fem familiemedlemmer, en individuel fradragsberettiget på $ 1.000 og en familie fradragsberettiget på $ 2.000, to gange det individuelle fradragsberettigede beløb. Hvis der ikke var familieafdragsberettigede, og hvert familiemedlem måtte møde den enkelte fradragsberettigede, før sundhedsplanen begyndte at betale fordele for ham eller hende, ville din familie på fem betale $ 5.000, før sundhedsdækning blev sparket ind for hvert familiemedlem.
Men da dækningsfordele springer ind for hele familien, når familiens fradragsberettigede på $ 2.000 er opfyldt, sparer familien op til $ 3.000 i fradragsberettigede omkostninger.
Hvad er ikke inkluderet i fradragsberettiget?
Ting, der ikke er dækket af din sygesikring, tæller ikke i forhold til din fradragsret, selvom du betaler dem ud af din egen lomme. F.eks. Er fedtsugning normalt ikke dækket af sygesikring. Hvis du betaler $ 1.500 for fedtsugning, vil $ 1.500 ikke blive krediteret mod din individuelle eller familie fradragsberettigede, da det ikke er en dækket fordel af din sundhedsplan.
Forebyggende plejeydelser kræver ikke fradragsret, copayment eller coinsurance i USA takket være Affordable Care Act. Det betyder, at din sygesikring vil betale for ting som din årlige fysiske, influenzeskud og mammografi, selvom du ikke har mødt din fradragsret endnu.
Copays til kontorbesøg og recepter tæller generelt ikke til din fradragsberettigede, men specifikationerne kan variere efter planen. Lær mere her: Tæller Copays til din sygesikring, fradragsberettiget?
Høje fradragsberettigede sundhedsplaner er undtagelsen, men nye regler gælder
Hvis du har en høj fradragsberettiget sundhedsplan, kan din familie fradragsberettiget arbejde forskelligt. De fleste HDHP’er bruger en aggregeret fradragsret snarere det indlejrede fradragsberettigede system beskrevet ovenfor. Du kan lære mere om dette i "Hvordan familiens fradragsberettigede fungerer i en HDHP."
Vær opmærksom på, at din plan måske ikke er en HDHP, bare fordi din fradragsberettigelse virker virkelig stor. En HDHP er en speciel type sundhedsplan, ikke blot et beskrivende udtryk. Fordi HDHP’er normalt er forbundet med skattefordelte Health Savings Accounts, har de særlige regler, der adskiller dem fra ikke-HDHP-sundhedsplaner.
Men fra 2016 skal ikke-grandfathered sundhed planer anvende ACA-kompatible individuelle out-of-pocket maksimaler til alle medlemmer af en familie sundhed plan, selvom det er en HDHP med en samlet familie fradragsberettiget. I 2018 er den maksimale tilladte lommebetid $ 7.350 for et enkelt individ og $ 14.700 for en familie. Så en familie HDHP kan f.eks. Have en samlet familie fradragsberettigede på $ 7,000, men den kan ikke have en samlet familie fradragsberettigede på $ 10.000, fordi det potentielt ville kræve, at et enkelt familiemedlem betaler $ 10.000 før de modtager ydelser under planen, og det er ikke længere tilladt .
For 2019 har HHS foreslået at dække individuelle udgifter uden for lommen til $ 7.900. Reglerne, der begrænser et enkelt familiemedlems omkostninger til ikke mere end dette beløb, vil fortsat gælde.
Vil reglerne skifte under republikansk sundhedsreform?
Republikanske lovgivere tilbragte meget af 2017 arbejder på bestræbelser på at ophæve og erstatte ACA. Disse bestræbelser var mislykkede med undtagelse af GOP-skattelovgivningen, der vil ophæve ACAs individuelle mandat, der begynder i 2019.
De regninger, der blev indført i 2017, krævede generelt ikke nogen ændringer i reglen, der kræver indlejret individuel out-of -maksimum på familieplaner. De ville også generelt ikke have ændret de out-of-pocket grænser, som ACA pålægger sundhedsplaner.
Det er dog vigtigt at bemærke, at ACA’s cap på out-of-pocket omkostninger kun gælder for tjenester, der betragtes som væsentlige sundhedsmæssige fordele. GOP-sundhedsreformforslagene har generelt lagt vægt på at give staterne mulighed for at omdefinere væsentlige sundhedsmæssige fordele. Hvis der skulle vedtages et lovforslag, kan det medføre, at forsikringsplaner i nogle stater ikke dækker ting, der for øjeblikket skal dækkes under ACA (f.eks. Barselspleje eller mental sundhedspleje).
Hvis det sker, kan sundhedsplaner blive mindre robuste, og familierne må muligvis fuldt ud dække omkostningerne ved en eller anden behandling, der i øjeblikket er omfattet af ACA-kompatible planer. I så fald tæller de out-of-pocket omkostninger, der er afholdt for ting, der ikke er omfattet af planen, ikke i forhold til planens fradragsberettigede eller out-of-pocket-maksimum. I stedet ville de resultere i langt højere faktiske udgifter uden for lommen til medlemmer, som har brug for tjenester, der ikke længere er dækket på grund af mindre robuste regler vedrørende væsentlige sundhedsmæssige fordele.
