For personer, der ikke har adgang til arbejdsgiver-sponsoreret forsikring, inkluderer ACA tilskud til at gøre sygesikring overkommelig. Men ikke alle passer fint ind i en af de to kategorier. Nogle mennesker har adgang til en arbejdsgiver-sponsoreret plan, men har ikke råd til præmierne. For nogle af dem giver ACA relief. Men for mellem to og fire millioner mennesker er der ingen god løsning på dette tidspunkt.
Hvem er fanget i familien glitch?
Det skyldes, at de sidder fast i hvad der er kendt som ACAs "familiefejl" og ikke har adgang til overkommelig dækning fra en arbejdsgiver eller subsidier gennem udvekslingerne.
Her er problemet: For at være berettiget til at få præmiesubsidier i udvekslingen, skal du have en indkomst, der ikke overstiger 400% af fattigdomsniveauet, og den næstbedste sølvplan i dit område skal koste mere end et forudbestemt beløb. Men der er også en anden faktor. Støtteberettigelse afhænger af, hvorvidt en person har adgang til en arbejdsgiverbaseret plan, der giver minimumsværdi (dækker mindst 60% af de gennemsnitlige omkostninger) og betragtes som overkommelig. For 2018 defineres det som dækning, der ikke koster mere end 9,56 procent af husstandsindkomsten for blot medarbejdernes dækning (dette er et lille fald fra 2017, hvor en overkommelig arbejdsgiverforsikret forsikring skulle koste ikke mere end 9,69 procent af husstandens indkomst for medarbejdernes dækning)
Hvis medarbejderen har familiemedlemmer, tages ikke hensyn til ekstraomkostningerne for at tilføje dem til den arbejdsgiverbaserede plan, når de afgrænser, om den arbejdsgiverbaserede plan er "overkommelig" eller ej. Da de fleste arbejdsgivere betaler en betydelig del af deres ansattes sundhedsforsikringspræmier, anses de fleste arbejdsgiverbidragte planer for at være overkommelige.
Og at "overkommelig" klassifikation udvider til familiemedlemmernes dækning også, selvom arbejdsgiveren ikke betaler nogen af deres præmier overhovedet.
Som et eksempel, overveje en familie på fem med en enkelt indkomst på $ 60.000 / år. De ligger langt under indkomstbegrænsningen for støtteberettigelse (400% af fattigdomsniveauet for en familie på fem er $ 115.120 for at bestemme, hvem der er berettiget til 2018 skattekreditter). Lad os antage, at arbejdsgiverens arbejdsgiver tilbyder en god sygesikringsplan og betaler de fleste af deres medarbejders præmier. Så familien betaler kun $ 100 / måned, fratrukket lønsedlen til kun at dække medarbejderens præmie. Det er kun 2% af deres indkomst – godt under 9,56 procent tærsklen – så dækningen betragtes som overkommelig.
Men hvad nu hvis det koster familien en ekstra $ 900 / måned for at tilføje ægtefælle og børn til arbejdsgiver-sponsoreret plan? Nogle arbejdsgivere dækker ikke nogen af præmierne for at tilføje afhængige personer, så dette er ikke et usædvanligt scenario. Nu er det samlede lønnet fradrag for sygesikring $ 1000 / month, hvilket er 20% af deres husstandsindkomst. Men hele familien anses stadig for at have adgang til "overkommelig" arbejdsgiver-sponsoreret sygesikring, fordi overkommelsesbestemmelsen udelukkende er baseret på, hvad de betaler for at dække medarbejderen, ikke medarbejderen plus pårørende og / eller en ægtefælle.
Hvordan skete dette?
Alt dette blev afklaret af IRS i en endelig regel, de offentliggjorde i 2013. Og selv om problemet er bredt omtalt som "familiefejl", er det ikke rigtig en fejl i den forstand, at den blev omhyggeligt overvejet af regeringens ansvarlighed Kontoret og IRS inden forordningerne blev afsluttet.
Bekymringen var, at hvis afhængige i denne situation kunne opnå subsidier i udvekslingen, ville det øge det samlede beløb, som regeringen skal betale i tilskud. Da arbejdsgiverne kun skal dækning opfylde de "overkommelige" kriterier for deres medarbejdere, var der bekymringer for, at arbejdsgiverne kunne reducere de bidrag, de yder til pårørende til sygesikringspremier, og dermed sende endnu flere ægtefæller og børn til børserne for subsidierede dækning.
Kan vi reparere det?
I 2014 introducerede Senator Al Franken Familiedækningsloven (S.2434) for at eliminere familiefejl. Men lovgivningen gik ikke overalt på grund af bekymringer om, at en løsning ville være for dyrt (flere mennesker ville kvalificere sig til subsidier, som finansieres af den føderale regering). Hillary Clinton foreslog også at fastsætte familiefejl som en del af hendes præsidentkampagneplatform, men i sidste ende tabte valget til Donald Trump. Republikanerne i Kongressen fokuserede på at ophæve og erstatte ACA i lovgivningen i 2017, men de forskellige foranstaltninger, de foreslog, passerede ikke, og ACA forbliver intakt. De foreslog ikke nogen regninger til at løse familiefejl.
Det er stadig at se, om familiens fejl vil blive rettet. Heldigvis er mange af de børn, der ellers ville blive fanget i familiesvigt, berettiget til CHIP (Children’s Health Insurance Program). Men for dem der ikke er, og for ægtefæller, der er i familiefejl, kan dækningen stadig være uden for rækkevidde, på trods af at det teknisk set anses for overkommeligt.
