//www.verywell.com/actuarial-value-and-your-health-insurance-4147819As et resultat af den overkommelige omsorgslov, der blev underskrevet i loven i marts 2010 af præsident Obama, har hver stat et helbred forsikringsudveksling. Udvekslingerne blev tilgængelig til brug i oktober 2013 og har siden fungeret som en portal for folk til at købe private individuelle markedsforsikringsplaner (det enkelte marked tjener folk, der skal købe deres egen forsikring, fordi de ikke har adgang til dækning fra en arbejdsgiver eller et statsligt program som Medicare).
Nogle mennesker, der er berettiget til Medicaid, kan også tilmelde sig via børserne, selvom det afhænger af årsagen til, at personen er Medicaid-berettiget, da indskrivning behandles forskelligt for personer, der er berettigede udelukkende baseret på indkomst, mod dem, hvis valgbarhed også afhænger af Andre faktorer, som graviditet eller handicap.
Og små koncernplaner for små virksomheder er også tilgængelige via udvekslingerne, selv om dette segment af deres marked har tiltrukket få roller, og den føderale regering meddelte i maj 2017, at de ikke længere ville drive små virksomheders tilmeldingssystem (anvendt i 33 stater fra 2017) efter udgangen af 2017. I stedet for i 2018 indleder små virksomheder i disse stater direkte via forsikringsselskaber eller med hjælp fra en mægler og betaler præmier til forsikringsselskaberne frem for at betale præmiebetalinger via udvekslingen.
Udvekslingerne er tilmeldingsportaler
Det er vigtigt at forstå, at børserne kun er en platform for købsdækning.
Hvis du køber sygesikring via Covered California, for eksempel (den statskørende udveksling i Californien), er Covered California ikke dit forsikringsselskab. I stedet vil dit forsikringsselskab være Health Net eller Blue Shield, eller Anthem eller nogen af de andre private forsikringsselskaber, der tilbyder dækning via Covered California.
Selv om sygesikringen er langt mere kompliceret end flybilletter, skal du tænke på udvekslingen som en platform som Travelocity eller Expedia. Det viser dig forsikringsmulighederne i dit område og giver dig mulighed for at købe den, du ønsker. Men lige som dit fly vil blive leveret af det flyselskab du vælger – ikke af Travelocity eller Expedia – vil din sygesikring blive ydet af en privat forsikringsselskab, ikke ved udvekslingen.
Stater havde mulighed for at oprette deres egne udvekslinger eller stole på den føderale regering for at skabe en udveksling for dem. Nogle stater har hybridudvekslinger, der enten er et partnerskab mellem staten og den føderale regering eller en state-run-udveksling, der bruger den føderale tilmeldingsplatform (HealthCare.gov). I 2018 er der 12 fuldt statslige udvekslinger, fem state-run-udvekslinger, der bruger HealthCare.gov til tilmelding, seks stats-føderale partnerskabsudvekslinger og 28 føderale rundeudvekslinger.
Og for at afklare et andet punkt, der undertiden skaber forvirring, anvendes udtrykkene "udveksling" og "markedsplads" med hinanden. Men begrebet "marked" bruges mere generelt. Så mens en sundhedsforsikringsudveksling eller en markedsplads specifikt henvender sig til portalen i hver stat, som folk kan bruge til at sammenligne de forskellige muligheder og tilmelde sig, gælder udtrykket "sygesikringsmarkedet" meget mere bredt og kan omfatte bytteplaner og arbejdsgiver- sponsorerede planer samt grandmothered og grandfathered planer.
Formålet med sygesikringsudveksling er at gøre sygesikringen mere overkommelig og lettere at købe.
Premium subsidier og cost-sharing subsidier: Kun tilgængelig i Exchange
ACA omfatter præmie subsidier (premium skattelettelser) og omkostningsdeling subsidier (omkostningsdeling reduktioner) for at gøre præmier mere overkommelige og reducere omkostningerne uden for lommen at nogle enrollees ellers ville møde. Disse tilskud er indtægtsbaserede og er tilgængelige for både lavindkomst- og middelklassegrupper.
Begge typer af tilskud er kun tilgængelige, hvis du køber din dækning gennem udvekslingen. Selvom den nøjagtige samme plan er tilgængelig i bytte (direkte fra forsikringsselskabet), skal du betale fuld pris, hvis du handler andre steder end udvekslingen.
Og selv om forbundsfinansiering til omkostningsdelingreduktioner blev elimineret i efteråret 2017, vil omkostningerne til fordelingsreduktion fortsat være tilgængelige for enrollees, der køber sølvplaner i børsen, og hvis indkomst er inden for rammerne af støtteberettigelsen for omkostningsfordelingsreduktionsfordele (dvs. ikke mere end 250 procent af fattigdomsniveauet og ikke mindre end 100 procent af fattigdomsniveauet i stater, der ikke har udvidet Medicaid, eller 139 procent af fattigdomsniveauet i stater, der har udvidet Medicaid).
Hvem kan bruge udvekslingerne?
Alle amerikanske statsborgere og lovligt nuværende beboere, der ikke er fængslet og ikke er berettiget til præmiefri del A Medicare, er berettiget til at købe en sundhedsplan i udvekslingen i den stat, hvor de bor. Uokumenterede indvandrere kan ikke tilmelde sig dækning gennem udvekslingerne, selv uden præmie tilskud.
Små virksomheder kan også købe dækning i udvekslingen; i de fleste stater er dette begrænset til virksomheder med op til 50 ansatte, selv om der er et par stater (Californien, Colorado, New York og Vermont), hvor virksomheder med op til 100 ansatte kan bruge udvekslingen til sikker dækning. Bemærk, at i stater, der bruger HealthCare.govs småvirksomhedsudveksling, er udvekslingen ikke længere håndteret tilmelding, og i stedet har virksomheder tilmeldt sig direkte hos forsikringsselskaberne.
Som følge af Grassley-ændringen i ACA er kongressen og deres medarbejdere forpligtet til at opnå dækning i udvekslingen. For at imødekomme dette krav og sikre, at kongres og medarbejdere ikke mister deres bidrag fra arbejdsgivere, skabte regeringen en løsning, der gør det muligt for kongres og medarbejdere at tilmelde sig små gruppeplaner gennem den statslige runde i District of Columbia (DC Health Link) . DC Health Link rapporterede i april 2017, at omkring 11.000 af deres små grupper var medlemmer af kongressen og deres medarbejdere.
One Stop Shopping og Information Resource
En betydelig fordel ved sundhedsforsikringsudveksling er at gøre det nemt for dig at sammenligne muligheder og tilmelde dig en sundhedsplan. Nogle af de måder, som børserne fremmer valg og konkurrence, er:
- Sundhedsplanens muligheder i din postnummer er opført på et websted, der opretholdes af din stat eller den føderale regering. På dette websted kan du lære om sundhedsplanens fordele og omkostninger, og derefter tilmelde dig.
- Hvis du har begrænset adgang til internettet, kan udvekslingen give ressourcer til dig for at få oplysninger og indmeldingsmaterialer via posten og på offentligt udpegede steder i dit fællesskab; der er personligt hjælpere til rådighed i hele landet under åbent tilmelding hvert år for at lette tilmelding til folk, der foretrækker ansigt til ansigt hjælp.
- For at muliggøre en let sammenligning af planerne skal udvekslingerne bruge en standardformular, definitioner og markedsføringsmateriale. Du kan tilmelde online, personligt, via mail eller telefon.
- Et callcenter for at sikre god kundeservice.
Sundhedsplanfordele.
Hvis du køber forsikring via en børs, vil du være i stand til at vælge den dækning, der passer bedst for dig og din familie. Hver af de tilgængelige sundhedsplaner indeholder et væsentligt sæt fordele, der giver omfattende sundhedsydelser med forskellige niveauer af omkostningsdeling.
Også dine årlige udgifter uden for lommen (fradrag, kopiering og samforsikring) er begrænset til et beløb, der fastsættes af den føderale regering hvert år. I 2018 er den maksimale out-pocket for en enkelt person $ 7.350 for en enkeltperson og $ 14.700 for en familie. Planer kan have ud-af-lomme grænser godt under disse mængder, men ikke over dem.
Alle planer, der sælges i børsen, passer ind i en af følgende fem kategorier:
- Bronze Plan: Omfatter i gennemsnit 60 procent af omkostningerne ved væsentlige sundhedsmæssige fordele for en standardpopulation.
- Silver Plan: dækker gennemsnitligt 70 procent af omkostningerne ved væsentlige sundhedsmæssige fordele for en standardpopulation.
- Gold Plan: Dækker gennemsnitligt 80 procent af omkostningerne ved væsentlige sundhedsmæssige fordele for en standard befolkning.
- Platinplan: dækker i gennemsnit 90 procent af omkostningerne ved væsentlige sundhedsmæssige fordele for en standardpopulation.
- Katastrofale Plan: Dækker i gennemsnit 60 procent af omkostningerne ved væsentlige sundhedsmæssige fordele for en standardpopulation, og omfatter nogle primære kontorpleje og forebyggende pleje før fradragsberettiget. Alt andet gælder for fradragsberettiget og dækkes kun, når det er opfyldt. Katastrofale planer er kun tilgængelige for dem, der er op til 30 år eller til dem, der kvalificerer sig for en undtagelse fra mandatet til at købe dækning.
Bemærk, at der i de fleste stater er et -4 / + 2 de minimis-område, der er tilladt for sølv, guld, og platin planer, og et -4 / + 5 de minimis område tilladt for bronze planer. Så en guldplan kan dække mellem 76 procent og 82 procent af de gennemsnitlige omkostninger, og en bronzeplan kan dække mellem 56 og 65 procent af omkostningerne.
