På de enkelte og små koncerners sundhedsforsikringsmarkeder betaler en sølvhelseplan i gennemsnit ca. 70 procent af dine sundhedsudgifter. Du betaler de øvrige 30 procent af dine sundhedsudgifter i form af copayments, coinsurance og deductibles.
Dette er også kendt som at have en 70 procent aktuarmæssig værdi, eller AV. Det betyder ikke, at du personligt vil få 70 procent af dine sundhedsomkostninger, der betales af din sølvplan.
Planen betaler i stedet 70 procent af de gennemsnitlige omkostninger for en standardpopulation. Men de betaler en langt lavere procentdel af de samlede omkostninger for en sund enrollee med meget lidt sundhedsudnyttelse, mens de ender med at betale langt mere end 70 procent af de samlede omkostninger for en meget syg enrolle, der hæver en million dollars i krav .
Bemærk, at mens en sølvplan vil have en AV på ca. 70 procent, er der et tilladt de minimus-interval, da det ville være meget udfordrende for sundhedsforsikringsselskaberne at designe planer, der ramte nøjagtigt 70 procent AV. Gennem 2017 var de minimus-området +/- 2, så sølvplaner havde AV i området 68 til 72 procent. Men i april 2017 færdiggjorde HHS markedsstabiliseringsbestemmelser, der forlænger den nedre ende af sortimentet, så sølv planlægger at have AV overalt fra 66 til 72 procent.
Ikke-dækkede udgifter til sundhedsydelser tæller ikke ved fastsættelse af en sundhedsplanens værdi.
For eksempel, hvis din sundhedsplanlægning ikke indeholder dækning for over-the-counter medicin, er omkostningerne ved dem ikke medtaget ved beregning af din plan værdi. Ikke-netværkstjenester tæller heller ikke, og det gør heller ikke det, der ikke falder ind under ACAs definition af væsentlige sundhedsmæssige fordele.
Den overordnede omsorgsaktens standardiserede værdieniveauer
For at gøre det nemt for dig at sammenligne den værdi, du får for de penge, du bruger på præmier for sundhedsforsikring, har Affordable Care Act standardiseret værdieniveauer for sundhedsplaner på de enkelte og små koncernmarkeder . Disse niveauer eller niveauer er:
- bronze
- sølv
- guld
- platin
Alle de sundhedsmæssige planer inden for et givent niveau tilbyder den samme samlede værdi:
- Silver-plan-planer tilbyder en 70 procent aktuarmæssig værdi (område på 68 til 72 procent , der strækker sig til 66 til 72 procent i 2018).
- Bronze planer tilbyder en 60% aktuarmæssig værdi (område 58 til 62 procent, der strækker sig til 56 til 65 procent i 2018; bronze planer har et -4 / 5 de minimus område begyndende i 2018).
- Guldplaner tilbyder en 80% aktuarmæssig værdi (område på 78 til 82 procent, der strækker sig til 76 til 82 procent i 2018). Platinumplaner tilbyder en 90% aktuarmæssig værdi (område 88 til 92 procent og strækker sig til 86 til 92 procent i 2018). Hvad skal jeg betale med en sølvplan?
- Silver plan præmier tendens til at være billigere end guld eller platin-tier planer, da sølv planer forventer at betale mindre mod dine sundhedspleje regninger.
Ud over dine månedlige præmier skal du hver gang du bruger din sygesikring, betale omkostningsdeling som fradrag, coinsurance og copays.
Hvordan hver sølvplan gør, at du betaler din del af omkostningerne, vil variere. For eksempel kan en sølvplan have en $ 4000 fradragsberettiget parret med en 20 procent samforsikring. En konkurrerende sølvplan kan have en lavere $ 2000 fradragsberettiget, men parre den med en højere samforsikring og en $ 40-kopi til recepter.
Men for folk der køber individuel markedsdækning i børsen og har en indkomst på mellem 100 procent af fattigdomsniveauet (138 procent i stater, der har udvidet Medicaid) og 250 procent af fattigdomsniveauet, reducerer omkostningsdelingen (cost-sharing subsidies ) er tilgængelige for at lave sølvplaner – og kun sølvplaner – har AV, der er højere end 70 procent.
For lavere indtægter er AV øget til så meget som 94 procent, hvilket gør det bedre dækning end en platinplan, uden yderligere omkostninger for enrollet (den føderale regering betaler forsikringsselskaberne for at yde denne fordel).
Hvorfor skal jeg vælge en sølvplan?
Vælg en sølv sundhed plan, hvis du:
søger at balancere omkostningerne ved dine månedlige præmier med omkostningerne ved din out-of-pocket udgifter
vil undgå de høje præmie omkostninger til guld og platin planer, men også ønsker at beskytte dig selv fra muligheden for at skulle betale de højere fradrag, der normalt kommer med bronzeplaner,
- er berettiget til omkostningsdelingstiltag, fordi du skal vælge en sølvplan for at få tilskud. Dette er en af de vigtigste grunde til at vælge en sølvplan. Hvis din indkomst ikke overstiger 250 procent af fattigdomsniveauet (og især hvis det ikke overstiger 200 procent af fattigdomsniveauet), vil en sølvplan med omkostningsdelingstiltag sandsynligvis være den bedste værdi for dig.
- Omkostningsdeling subsidier reducerer din fradragsberettigede, copays, coinsurance og out-of-pocket maksimum, så du betaler mindre, når du bruger din sygesikring. De øger den aktuarmæssige værdi af din sundhedsplan uden at hæve præmien. Hvorfor skal jeg undgå en sølvpanel?
- Du bør ikke vælge en sølvplan, hvis:
Du ved, at du vil pådrage betydelige lægeudgifter i løbet af året og fastslå, at guld- eller platinplan med et lavere beløb uden for lommen vil spare dig for penge, selv når du regner med for de højere præmier.
Du forsøger at begrænse dine udgifter hver gang du bruger din sygesikring – igen kan en guld- eller platinplan være en bedre mulighed.
Hvis du bruger din sygesikring meget, og du ved i forvejen, at dine out-of-pocket-udgifter overstiger det maksimale beløb, kan du muligvis spare penge ved at vælge en bronze-plan med en lignende out-of-pocket -kasse maksimum men lavere præmier. Dine samlede årlige udgifter uden for lommen vil være de samme, men du betaler mindre for præmier.
- Du kvalificerer dig ikke til omkostningsdelingstiltag og forventer meget lidt i sundhedsomkostninger i det kommende år. En bronzeplan kan være din bedste løsning, da den vil have lavere præmier end en sølvplan, i handel for mindre robust dækning.
- Du kan læse mere om, hvordan denne teknik virker i, "Sådan sparer du på sundhedsforsikring, hvis du når maksimalt ud af lommen."
