Uden for åben tilmelding er muligheden for at købe ny individuel dækning eller skifte fra en plan til en anden begrænset. De fleste mennesker har brug for en kvalificerende begivenhed for at tilmelde sig, selv om indianere kan tilmelde året rundt i en plan gennem udvekslingen, og enhver, der er berettiget til Medicaid eller CHIP, kan tilmelde sig til enhver tid i løbet af året.
Begrænsede tilmeldingsmuligheder i det enkelte marked gælder både på og uden for børsen.
Men der er stadig nogle typer dækning, der er tilgængelige året rundt. Planer, der ikke er reguleret af ACA, kan købes til enhver tid og er ofte ret billige sammenlignet med ACA-kompatibel stor medicinsk dækning. Men det er vigtigt at være opmærksom på det fine print, når man overvejer en plan, der ikke er ACA-kompatibel.
Hvad er ikke-ACA-kompatible planer?
Ikke-overensstemmende planer omfatter kritiske sygeplaner (dvs. en plan, der giver fordele, hvis du er diagnosticeret med bestemte sygdomme), nogle begrænsede pensionsordninger, ulykkestilskud (dvs. planer, der betaler et begrænset beløb, hvis du er skadet i en ulykke), dental / vision planer (pædiatrisk dental dækning er reguleret af ACA, men voksen dental dækning er ikke), og kortsigtet sygesikring.
De fleste af disse dækningsmuligheder var aldrig designet til at fungere som selvstændig dækning – de skulle suppleres med en større sygesikringsplan.
Så en person med en høj fradragsberettigede kan vælge at også have et ulykkespåskud, der dækker hendes fradragsberettigede i tilfælde af en skade – men et ulykkespåskud alene ville være helt uegnet, hvis det købes som en persons eneste dækning.
Definitionen af "kortsigtet" er ændret og vil sandsynligvis ændre sig igen
Kortsigtet forsikring er designet til at fungere som stand-alone dækning, omend kun i kort tid.
Forud for 2017 blev kortfristet forsikring defineret af den føderale regering som en politik med en varighed på op til 364 dage, selv om nogle stater begrænsede det til seks måneder, og de fleste planer til rådighed i hele landet blev solgt med et maksimum med en varighed på seks måneder.
Men i 2017 er kortsigtede planer kun tilgængelige i op til tre måneder. Dette skyldes forskrifter, som HHS sluttede i slutningen af 2016, med håndhævelse fra april 2017 (kortsigtede planer, der trådte i kraft før april 2017, kunne vare indtil udgangen af 2017 eller en tidligere dato fastsat af forsikringsselskabet).
Reglerne vil dog sandsynligvis ændre sig igen under Trump Administration. I oktober 2017 underskrev præsident Trump en bekendtgørelse, der pålægger forskellige føderale agenturer at "overveje at foreslå bestemmelser eller revidere vejledning i overensstemmelse med loven for at udvide tilgængeligheden af" kortsigtet sygesikring. Forventningen er, at agenturerne vil foreslå bestemmelser om at vende tilbage til den tidligere definition af kortfristet forsikring, hvilket giver planer om at have varigheder på op til 364 dage.
Det vil tage lidt tid før dette sker, da agenturerne bliver nødt til at gå igennem den normale proces med udarbejdelse af reglerne og give en offentlig kommentarperiode til dem.
Og stater vil stadig have det sidste ord i forhold til hvad der er tilladt i hver stat. Nogle stater forbyder kortsigtede planer helt og vil sandsynligvis fortsætte med at gøre det. Og de stater, der tidligere begrænsede kortsigtede planer til højst seks måneder, er også tilbøjelige til at holde denne regel på plads, hvis og hvornår den føderale regering vender tilbage til sin tidligere definition af kortfristet forsikring.
Hvad skal jeg vide om kortsigtede planer?
På grund af dens mange begrænsninger (beskrevet nedenfor) er den kortsigtede sygesikring meget billigere end den traditionelle større sygesikring.
Og selv om kortfristet forsikring ikke er tilgængelig i alle stater, kan den købes året rundt uden en særlig åben tilmeldingsperiode i de fleste stater.
Men kortfristet forsikring er ikke reguleret af ACA. Som følge heraf er der flere ting at være opmærksom på det du overvejer at købe en kortsigtet plan:
- Kortsigtede planer behøver ikke at dække ACA’s ti væsentlige sundhedsmæssige fordele. Mange kortsigtede planer dækker ikke barselspleje, adfærdsmæssig sundhed eller forebyggende pleje.
- Kortsigtede planer har stadig overskudsgrænser, selv for ydelser, der anses for væsentlige sundhedsydelser i henhold til ACA.
- Kortsigtede planer bruger stadig medicinsk forsikring og dækker ikke eksisterende betingelser. Ansøgningen spørger stadig om medicinsk historie for at fastslå berettigelsen til dækning. Og selvom listen over medicinske spørgsmål om en kortfristet forsikringsansøgning er meget kortere end listen over spørgsmål, der tidligere var på en standardansøgning for større sygeforsikringer inden 2014, kommer kortfristede politikker med en udelukkelse af tæpper på alle præstationer eksisterende forhold.
- Kortsigtede planer betragtes ikke som minimumskrav, hvilket betyder, at personer, der stoler på dem, er underlagt ACA’s straf for at være uforsikrede, medmindre de ellers er fritaget for straffen (og bemærk at straffen er meget højere nu end den var i 2014 og 2015).
- Da opsigelsen af en kortsigtet plan ikke er en kvalificerende begivenhed, fordi de ikke betragtes som minimumsvigtige dækninger. Så hvis din kortsigtede plan slutter midt på året, og du er ikke berettiget til at købe en anden kortsigtet plan (hvilket ville være tilfældet, hvis du udviklede en seriøs allerede eksisterende tilstand, mens den var omfattet af den første kortsigtede plan) Du vil ikke have mulighed for at tilmelde dig en almindelig sygesikringsplan, indtil åbent tilmelding begynder igen.
- Du kan kun have en kortsigtet plan i en begrænset periode. Og mens du typisk har mulighed for at købe en anden kortsigtet plan, når den første udløber, er det vigtigt at forstå, at du starter med en ny politik, i stedet for at fortsætte den, du havde før. Det betyder, at du vil blive genstand for lægeattest igen, når du tilmelder dig andenplanen, og eventuelle eksisterende forhold, der skød op, mens du var forsikret i første plan, vil ikke blive dækket af anden plan.
Når det er sagt, er der nogle situationer, hvor en kortsigtet plan giver mening. Og det faktum at de kan købes på et hvilket som helst tidspunkt i året, er bestemt til gavn for nogle ansøgere:
- Hvis du kun har brug for dækning i en eller to måneder, og du ved, at du har en ny dækning lined up i slutningen af det tid, en kortfristet plan kunne være en god løsning. ACA-straffen for at være uforsikret gælder ikke for en kort afstand i dækningen i løbet af året, så længe den er mindre end tre måneder lang (et tremånedersforskel er dog omfattet af straffen). Hvis dit hul i dækningen vil strække sig over tre måneder eller mere, kan en kortsigtet plan stadig være et godt valg (forudsat at kortsigtede planer igen får lov at have varigheder på mere end tre måneder), men du skal faktor i omkostningerne ved straffen ud over omkostningerne til den kortsigtede plan.
- Hvis du er fritaget for ACA’s straf på grund af det faktum, at der ikke er nogen overkommelige sundhedsplaner i børsen (i 2018 er overkommelig defineret som en plan, der koster mindre end 8,05 procent af din husstandsindkomst efter en hvilken som helst gældende præmie subsidier anvendes), kan en kortsigtet plan være en god midlertidig løsning. I lande, hvor sundhedsforsikring er meget dyrt, kan folk, der ikke kvalificerer sig til præmiesubsidier, nogle gange konstatere, at en ACA-kompatibel sundhedsplan spiser os en betydelig del af deres årlige indkomst. Hvis du er i denne situation og simpelthen ikke har råd til at købe sygesikring og ellers ville blive uforsikret (om end uden straf, forudsat at der ikke er nogen udvekslingsplaner til rådighed, der ville koste mindre end 8,05% af din indkomst i 2018), en kort tidsplan er bedre end at være uforsikret, på trods af at det er en midlertidig løsning.
- Hvis du er sund, vil en kortfristet plans medicinske forsikring og eksisterende eksistensforhold ikke være et problem. Men husk på, at din berettigelse til at købe en anden kortsigtet plan, når den første udløber, er betinget af, at du forbliver sund.
