Supplerende forsikring er ekstra eller ekstra forsikring, som du kan købe for at hjælpe dig med at betale for ydelser og out-of-pocket udgifter, som din almindelige forsikring ikke dækker.
Nogle supplerende forsikringsplaner vil betale for medicinske udgifter uden for lommen, såsom fradrag, sammentrækning og samforsikring. Andre supplerende planer kan give dig en kontantydelse udbetalt over en periode eller gives til dig i et engangsbeløb.
Kontanterne kan bruges til at dække tabte lønninger, transport i forbindelse med din helbredstilstand eller plejede at betale for mad, medicin og andre uventede udgifter, du har på grund af sygdom eller skade.
En Dr. Mike Tip: Supplerende forsikring er netop det – et supplement eller tilføjelse. Det er ikke en erstatning for almindelig sygesikring!
Medigap – Medicare Supplerende Forsikring
En af de mest almindelige former for tillægsforsikring er Medigap, som kan sælges af private forsikringsselskaber til personer, der er indskrevet i Original Medicare (Medigap-planer kan ikke parres med Medicare Advantage-planer).
Original Medicare (som omfatter Part A Hospital Insurance og Part B Medical Insurance) betaler for mange, men ikke alle, sundhedsrelaterede ydelser og medicinske forsyninger. Du kan købe en supplerende forsikringspolice til at dække nogle eller alle de out-of-pocket omkostninger, du ellers ville pådrage under Original Medicare-dvs. "huller", som omfatter kopiering, samforsikring og fradrag.
Disse kan tilføje op til mange udgifter uden for lommen, især hvis du er på hospital eller har brug for dygtige plejehjem.
Og det er værd at bemærke, at der ikke er nogen øvre grænse for, hvor høj din out-of-pocket omkostninger kan være under Original Medicare uden en Medigap-plan (i modsætning til Medicare Advantage-planer og privatforsikring for personer under 65 år, der har kaskoner uden for lommen).
Generelt tager Medigap-planer kun op på omkostningerne uden for lommen for tjenester, der er ellers dækket af Medicare (dvs. de betaler ikke for ting, som Medicare ikke dækker overhovedet), men nogle Medigap-politikker vil også betale for visse sundhedsydelser uden for USA, som ikke ellers er dækket af Medicare. Du er indskrevet i Original Medicare (Dele A og B ) og du har en Medigap-politik, betaler Medicare først sin andel af Medicare-godkendte beløb for dine dækkede udgifter til sundhedsydelser. Så betaler din Medigap-politik sin andel af prisen.
Der er i øjeblikket tilgængelige Medigap-planer, der dækker alle omkostningerne til de dækkede Medicare-tjenester uden for lommen, men disse planer vil ikke længere blive til salg fra og med 2020 på grund af Medicare Access og CHIP Reauthorization Act of 2015 (MACRA ). Fra og med 2020 vil der ikke længere være tilgængelige Medigap-planer, der dækker Medicare Part B fradragsberettigede.
For øjeblikket omfatter Medigap Plans C og F dækning for del B fradragsberettigede. Personer, der allerede har disse Medicaid-planer i slutningen af 2019, vil få lov til at beholde dem, men nye brugere vil ikke få lov til at købe dem i 2020 eller derover. Medicare Part B fradragsberettigede er $ 183 i 2018; det øges typisk lidt hvert år.
Mest almindelige former for supplerende forsikring
Ud over Medigap-politikkerne sælges tre andre former for supplerende sundhedsforsikring i USA. Disse supplerende politikker kan være tilgængelige som frivillig fordel hos din arbejdsgiver, eller du kan købe en direkte fra et forsikringsselskab.
Kritisk sygdom forsikring
Kritisk sygdom forsikring (også kendt som sygdomsspecifik forsikring) er beregnet til at lette den økonomiske byrde af en alvorlig sygdom, såsom kræft. Disse politikker kan yde en kontant kontantydelse til at hjælpe dig med at betale for ekstraomkostninger, der er relateret til din sygdom, men ikke dækket af din almindelige sundhedspleje eller handicapdækning.
Afhængigt af den specifikke politik kan dækningen bruges til at betale for:
- fradragsberettigede
- udenfor netværksspecialister
- rejse og logi, når behandlingen er langt hjemmefra
- eksperimentel behandling, normalt relateret til kræftbehandling
- børnepasning og husholdningshjælp
- normale leveomkostninger, såsom din bilbetaling, brugsregninger og dagligvarer
Utilsigtede dødspolitikker
Der er to former for ulykkespolitikker, herunder ulykkesforsikring og forsvarsforsikring (AD & D ) og ulykkesforsikring. De kombineres ofte og sælges sammen. Fordelene varierer fra stat til stat på grund af lokale forsikringsbestemmelser.
En utilsigtet døds- og nedbrydelsespolitik vil betale dig en kontant kontantydelse, hvis du er den navngivne modtager af en person, der døde i en ulykke. Disse politikker kan også betale mindre beløb, hvis personen ikke døde i en ulykke, men mistede en lem, synet eller lider permanent lammelse. AD & D forsikring betaler ikke for dødsfald relateret til sygdom, selvmord eller naturlige årsager.
Ulykkesfondsforsikring (også kendt som en ulykkesborgerskabsforsikringspolitik, eller blot et uheldstillæg) kan betale for udgifter til medicinsk behandling som følge af en ulykke, der ikke er dækket af din almindelige sygesikring. Nogle af disse politikker kan også betale for udvidede homecare-tjenester og rejse- og opholdsudgifter til familiemedlemmer.
Ulykkestilskudspolitikker er populære hos raske mennesker, der køber høje fradragsberettigede sygeforsikringsplaner; ulykker kan ske for de sundeste mennesker, og tillægget kan bidrage til at dække hele eller en del af de fradragsberettigede og andre udgifter uden for lommen under sygesikringsplanen.
Sygehus Indskudsforsikring
Sygehus Indskudsforsikring (også kendt som Hospital Confinement Insurance) giver en kontantydelse, hvis du er "begrænset" til et hospital på grund af en sygdom eller alvorlig skade. Kontantydelsen – udbetalt i et engangsbeløb eller som daglige eller ugentlige betalinger – må muligvis ikke starte før efter en minimums ventetid. I lighed med andre former for tillægsforsikring er den ekstra dækning beregnet til at hjælpe dig med at betale for ydelser og nødvendige ting, der ikke er omfattet af din almindelige sundhedsplan, men supplerende dækning er aldrig tilstrækkelig til at være din eneste forsikringskilde.
Køber Pas på – Du behøver måske ikke den ekstra dækning
Supplerende sygesikringsplaner er stærkt fremmet i direkte reklame. Mange amerikanere er bekendt med Aflac Duck, et reklamesymbol, der har hjulpet Aflac til at blive den største udbyder af supplerende forsikring i USA. Selvom mange supplerende politikker ikke er alt for dyre, kan dobbelt dækning være unødvendig. Hvis du er over 65 år og har Medicare, kan du få den fulde sundhedsdækning, du har brug for ved at købe en standard Medigap-politik eller tilmelde dig en Medicare Advantage-plan.
Dit første skridt er at sikre, at du og din familie er beskyttet med en almindelig sundhedsplan. Hvis du mener, at du har brug for supplerende forsikring, skal du stille dig selv følgende spørgsmål:
Hvis jeg eller et familiemedlem kommer i en ulykke eller udvikler en alvorlig sygdom, vil min nuværende sundhedsplan dække behandlingsomkostningerne?
- Har jeg mulighed for at dække de out-of-pocket omkostninger, der ville blive afholdt under min nuværende sundhed plan, sammen med de ekstra udgifter, der kunne gå sammen med at være syg og / eller være ude af arbejde i længere tid ?
- Hvor sandsynligt er det, at jeg eller et medlem af min familie vil være i en alvorlig ulykke eller udvikle en alvorlig sygdom?
- Er det ekstra fornuftigt med den supplerende forsikringspolice med tiden?
- Foruden at købe en supplerende politik er det vigtigt at forstå begrænsningerne og fordelene ved en sådan forsikring. For eksempel kan din supplerende politik ikke dække alle de udgifter, du forventede; det kan pålægge ventetider, før betalinger starter eller indeholde grænser baseret på hvor meget du har betalt og hvor længe du har betalt.
Vær opmærksom på, at tillægsforsikring ikke er reguleret af den økonomiske omsorgslov. Det betyder, at supplerende planer kan basere støtteberettigelse på sygehistorie, pålægge grænser for allerede eksisterende forhold, og – i sagens natur er disse planer-cap fordele på forholdsvis lave niveauer. Det er almindeligt at se supplerende planer med fordelingsgrænser, der spænder fra et par tusind dollars til et par hundrede tusind dollars. Disse planer kan være et godt supplement til den forsikringsdækning, du har, men de er aldrig beregnet til at stå alene som din eneste dækning. De er ikke mindst afgørende dækning, så folk, der stole på dem uden anden dækning, vil blive underlagt ACA’s individuelle mandatstraf for at være uforsikrede.
Før du underskriver den stiplede linje, skal du sørge for, at du forstår fordelene og begrænsningerne af forsikringen fuldt ud.
Og pas på duck poop! A Dr Mike foreslået ressource
Den nationale sammenslutning af forsikringskommissionærer har en fremragende online brochure: en shoppers vejledning til kræftforsikring.
