Den 12. oktober 2017 underskrev præsident Trump en bekendtgørelse "fremme sundhedsplejevalg og konkurrence i USA". Bekendtgørelsen kom bare et par timer før Trump Administrationen meddelte, at finansieringen af ACAs omkostningsdelingsreduktioner (CSR) ville ende straks, så det er ikke overraskende, at virkningen af bekendtgørelsen og CSR-finansieringsnedskæringen sommetider er sammenfaldende.
Men samtidig med at CSR-finansieringsnedskæringen var en klar handling, der trådte i kraft straks, ændrede bekendtgørelsen ingen ændringer i sig selv, og dens virkninger vil tage tid at realisere. Bekendtgørelsen rettes direkte til forskellige føderale agenturer om at "overveje at foreslå regler" for at foretage en række ændringer af reglerne om kortfristet sygesikring, sammenslutningshelseplaner og sundhedsfradragsordninger. Disse regler skal gennemgå den normale regelproces, som omfatter en offentlig kommentarperiode.
Lad os tage et kig på, hvad disse ændringer sandsynligvis vil være, og hvordan de kan påvirke din sygesikring.
Kortvarig sygesikring
Kortfristet, begrænset varighedsforsikring (STLDI) er lige hvad det lyder som: sygesikring, som du kun kan holde i en begrænset periode. Men hvor lang tid en person skal kunne have kortsigtet dækning har været kontroversiel de seneste år.
Kortsigtet sygesikring er ikke reguleret af den økonomiske omsorgslov. Så kandidaternes dækningsberettigelse er stadig baseret på deres sygehistorie, de eksisterende betingelser er ikke dækket, levetid og årlige ydelsesgrænser gælder, og planerne behøver ikke at dække ACA’s væsentlige sundhedsmæssige fordele.
Reglerne for medicinsk tabsforhold (MLR) gælder ikke for kortsigtede planer, så der er ikke krav om, at hovedparten af præmierne skal bruges til medicinske fordringer.
Kort sagt er disse planer på mange måder ens for nogle af de individuelle store medicinske planer, der var til salg i de fleste stater inden 2014. ACA forbyde salget af planer på den enkelte store medicinske marked i 2014, men De nye regler gælder ikke for kortsigtede planer.
Da kortsigtede planer kun har kunnet tilbyde dækning kun til raske individer med stramme restriktioner på fordelene, og fordi planerne har begrænsede varigheder, har præmierne en tendens til at være drastisk lavere end præmiepræmierne i ACA-kompatible marked (både på og off-exchange, da individuelle store medicinske planer skal følge de samme regler uden for den udveksling, de følger inden for udvekslingen).
Forud for 2017 var den føderale definition af en kortsigtet plan dækning, der havde en varighed på op til 364 dage. Nogle stater havde strammere regler (nogle tillader ikke kortsigtede planer overhovedet, og nogle begrænsede dem til seks måneder), og mange forsikringsselskaber begrænsede deres tilgængelige kortsigtede planer til seks måneder i varighed, uanset hvilken fleksibilitet der tilbydes af staten eller føderale regering.
Men i de fleste stater var der i det mindste nogle få kortsigtede planer til rådighed med varigheder på næsten et år.
Tilmelding i disse planer steg, efter at ACAs bestemmelser trådte i kraft, da folk søgte efter mere overkommelige alternativer til ACA-kompatibel dækning. ACA gør individuel markedsdækning til overkommelig pris for folk, der kvalificerer sig til præmie subsidier, men de med en indkomst, der kun er lidt over 400 procent af fattigdomsniveauet (dvs. ikke berettiget til præmiesubsidier) finder undertiden, at de planer, de har til rådighed, ligger ud over, hvad deres budget vil tillade.
For disse personer, så længe de er sunde, kan en kortsigtet plan tilbyde et levedygtigt alternativ til at være uforsikrede.
Men kortsigtede planer har alvorlige ulemper (at folk ikke altid ved, før de har brug for alvorlig lægehjælp), og når sunde mennesker forlader ACA-kompatible risikopulje til fordel for andre alternativer, forlader de Den overordnede risikopulje for ACA-kompatible planer er stærkt tiltrukket mod syge enrolle, hvilket resulterer i et ustabilt marked.
Selvom folk, der er afhængige af kortsigtet forsikring, har været underlagt ACA’s ansvar for delt ansvar siden 2014 (fordi kortfristet forsikring ikke betragtes som en minimumsforsikring), besluttede Obama-administrationen at styrke reglerne og sikre, at kortsigtet forsikring Kun kunne bruges som det oprindeligt var meningen: At udfylde en kort afstand mellem andre sygesikringsplaner og ikke som en langsigtet erstatning for en reel sygesikring.
Så de gennemførte regler i slutningen af 2016 (som trådte i kraft i januar 2017 og blev håndhævet fra april 2017), der begrænser kortsigtede planer til tre måneder i varighed.
Trumps eksekutivordre vil sandsynligvis resultere i nye regler, der ville rulle tilbage i 2016-forordningen og genindføre den tidligere regel, der gjorde det muligt for kortsigtede planer at have varigheder på op til 364 dage. Men folk, der er afhængige af kortsigtede planer, vil stadig være underlagt ACA’s ansvar for delt ansvar, da kortsigtet forsikring stadig vil blive betragtet som en undtagelsesfordel og dermed ikke en minimumsdekning.
Der er bekymringer, der ruller tilbage reglerne om kortsigtede planer vil destabilisere det ACA-kompatible individuelle marked. Men nogle stater vil sandsynligvis beholde de mere restriktive regler, de havde forud for 2016, og andre kan vedtage lignende regler for at beskytte deres ACA-kompatible individuelle store medicinske markeder.
Sammenslutningsplaner
Trumps udøvende ordre opfordrer til "udvidelse af adgangen" til associeringsplaner (AHP’er) for at give små virksomheder mulighed for at slutte sig sammen og opnå stor gruppedækning (købt hos et forsikringsselskab eller selvforsikret) i stedet for at have hver virksomhed køber sin egen lille gruppe plan.
ACA pålagde hovedparten af sine regler på markedet for enkelte og små grupper. Selvom store arbejdsgivere (50+ ansatte) er de eneste, der kræves af loven om at tilbyde dækning til medarbejdere, kan den dækning, som små grupper køber, være mere reguleret end dækningen til rådighed for store grupper.
For dækning, der er effektiv i januar 2014 eller senere, kræver ACA, at små koncernpræmier udelukkende skal baseres på medarbejdernes alder, tobaksbrug og fysisk placering – den generelle sundhedstilstand for gruppen kan ikke bruges til at bestemme præmier. Og små gruppeplaner er nødvendige for at dække ACA’s væsentlige sundhedsmæssige fordele. Ingen af disse krav gælder for store gruppeplaner (størstedelen af meget store gruppeplaner er selvforsikrede, men disse ACA-krav gælder heller ikke for dem).
Så ideen med AHP’er er at give små grupper i det væsentlige bånd sammen for at danne store grupper, og undgå nogle af ACAs regler i processen. Men selvom en stor arbejdsgiver i Bonafide har en interesseret interesse i at sikre, at arbejdsstyrken forbliver sund, og dens sundhedsmæssige fordele er robuste nok til at være et solid rekrutterings- og retentionsværktøj, er det måske ikke rigtigt for en foreningens sundhedsplan.
Og selvom en stor arbejdsgiver skal tænke langsigtet om sin overordnede fordelingsstrategi, er der intet, der forhindrer en lille virksomhed i at blive medlem af en AHP, mens medarbejderne er sunde og derefter vende tilbage til markedet for ACA-kompatible små grupper på et senere tidspunkt hvis denne mulighed skulle blive mere tiltalende baseret på ændrede omstændigheder. Så der er bekymringer for, at udvidelsen af AHP’ernes omfang kan destabilisere det ACA-kompatible marked for små grupper ved at tiltrække sunde små grupper væk fra det ACA-kompatible marked og til AHP’er.
Sundhedsgodtgørelsesordninger
Bekendtgørelsen opfordrer også til nye regler for "udvidelse af fleksibilitet og anvendelse af" sundhedsfradragsordninger (HRA). Ideen er i det væsentlige at give arbejdsgiverne mulighed for at bruge HRA’er til at refundere medarbejdere til individuelle markedspræmier.
Arbejdsgiverne plejede at kunne gøre dette. Men det blev fuldstændigt forbudt under de tidlige regler, der blev skrevet for at gennemføre ACA (forbudet blev ledsaget af en stejl bøde: $ 100 pr. Dag pr. Medarbejder, hvis en arbejdsgiver fortsatte med at refundere medarbejdere til individuelle markedspræmier). Begrænsningen blev blødgjort en smule ved det 21. århundrede Cures Act, som trådte i kraft i 2017 og giver små arbejdsgivere (færre end 50 ansatte) mulighed for at refundere medarbejdernes individuelle markedsforsikringspremier op til et forudbestemt dollarbeløb ved hjælp af HRA’er.
Men små arbejdsgivere er ikke forpligtet til at tilbyde dækning overhovedet under ACA, mens store arbejdsgivere er. Og der er i øjeblikket ingen bestemmelse, der giver store arbejdsgivere mulighed for at refundere medarbejdere til individuelle markedspræmier. Medarbejdere har frihed til at opnå den slags forsikring, de kan lide – at acceptere deres arbejdsgivers tilbud om gruppesygeforsikring eller købe dækning på det enkelte marked – men en stor arbejdsgiver kan ikke betale for den enkelte markedsdækning (omvendt kan medarbejderen ikke få adgang til præmie tilskud i det individuelle marked, hvis arbejdsgiveren tilbyder overkommelig, mindste værditilvækstforsikring).
Trump’s bekendtgørelse forventes at resultere i foreslåede bestemmelser, der vil udvide fleksibiliteten for arbejdsgiverne til at bruge HRA’er til at refundere medarbejdernes individuelle markedspræmier, selvom arbejdsgiveren har 50 eller flere ansatte.
Hvad vi endnu ikke ved, er omfanget af de foreslåede regler. Vil kun ACA-kompatibel dækning betragtes som berettiget til refusion, eller ville undtagelsen af ydelser (som de ovennævnte kortsigtede planer) være berettiget? Ville store arbejdsgivere blive overvejet i overensstemmelse med arbejdsgivermandatet (dvs. kravet om at de tilbyder dækning eller potentielt skal betale en straf), hvis de brugte HRA’er til at refundere individuelle markedspræmier frem for at tilbyde gruppedækning?
Hvornår vil vi se nye regler?
Der er stadig meget tilbage at se i forhold til, hvad der foreslås i de kommende forordninger. Reglerne for AHP’er og kortfristet sygesikring forventes at blive foreslået inden for 60 dage efter bekendtgørelsens dato, så vi bør se dem inden årets udgang. Og reglerne om HRA’er forventes at blive foreslået inden for 120 dage, så de skal være tilgængelige inden udgangen af 2018.
Efter de foreslåede bestemmelser offentliggøres, vil der være en offentlig kommentarperiode, før de træder i kraft, så hvis du har feedback for de føderale agenturer, der arbejder på disse spørgsmål, det vil være din mulighed for at dele det.
