Hvad er forskellen mellem en kopiering og samforsikring?Både copay og coinsurance hjælper sygesikringsselskaber med at spare penge (og derfor holde dine præmier lavere) ved at gøre dig ansvarlig for en del af dine sundhedsregninger. Begge er former for omkostningsdeling, hvilket betyder at du betaler en del af udgifterne til din pleje, og sundhedsforsikringsselskabet betaler en del af udgifterne til din pleje.
Forskellen mellem copay og coinsurance er i
- hvordan delingen af omkostningerne fordeles mellem dig og dit sygesikringsselskab, herunder hvor ofte du skal betale.
- størrelsen af den finansielle risiko hver udsætter dig for.
Hvordan virker Copay? En kopi er et fast beløb, du betaler, når du bruger en bestemt type sundhedsydelser. For eksempel kan du have en $ 40-kopi for at se en primærplejelæge og en $ 20-kopi for at udfylde en recept. Så længe du forbliver i netværket og opfylder eventuelle forudgående tilladelseskrav, som din plan har, betaler du copaybeløbet, dit sundhedsforsikringsselskab betaler resten af regningen, og det er slutningen af det. Din kopi til den pågældende tjeneste ændres ikke, uanset hvor meget lægen opkræver eller hvor meget receptpligtig koster (selv om dyrere stoffer har tendens til at være i højere kopier, og de dyreste stoffer ofte har coinsurance i stedet, som vi " ll diskutere om et minut).
I modsætning til en fradragsberettigede, der kun betales en gang om året (eller en gang pr. Ydelsesperiode, hvis du er tilmeldt Medicare) betaler du kopien hver gang du bruger den pågældende type sundhedsydelser. Så hvis du har en kopi på $ 40 til lægebesøg, og du ses lægen tre gange for din forstuvede ankel, skal du betale $ 40 hvert besøg for i alt $ 120.
Hvordan samforsikring virker
Med coinsurance betaler du en procentdel af udgifterne til en sundhedsvæsenstjeneste – normalt efter at du har mødt din fradragsberettigede, og du skal kun fortsætte med at betale samforsikring, indtil du har mødt din plan maksimale out-of-pocket for året. Dit sygesikringsselskab betaler resten af omkostningerne. For eksempel, hvis du har en 20 procent samforsikring til hospitalsindlæggelse, betyder det, at du betaler 20 procent af udgifterne til hospitalsindlæggelsen, og din sygesikringsgiver betaler de øvrige 80 procent.
Da sundhedsforsikringsselskaber forhandler om nedsatte priser fra deres in-net-udbydere, betaler du coinsurance
på den nedsatte sats . For eksempel, hvis du har brug for en MR, kan MR-anlægget have en standard sats på $ 600. Men da dit sundhedsforsikringsselskab har forhandlet en nedsat sats på $ 300, vil din forsikringsomkostninger være 20 procent af diskonteringsrenten på $ 300 eller $ 60. Opladning af coinsurance på den fulde sats i stedet for den nedsatte sats er en almindelig faktureringsfejl, der vil koste dig mere, end du skal betale. Hvis din plan bruger samforsikring, vil du gerne sørge for, at regningen sendes først til din sygesikringsselskab for eventuelle gældende justeringer, og så bliver din del faktureret til dig (i modsætning til at betale din procentdel upfront på det tidspunkt af service).Sådan beregner du din Health Plan Coinsurance Betaling.
- Fordele og ulemper ved Copay vs Coinsurance
Fordelen ved en copay er, at der ikke er nogen overraskelse om, hvor meget en service vil koste dig. Hvis din kopi er $ 40 for at se lægen, ved du præcis, hvor meget du skylder, før du selv laver aftalen. På den anden side, hvis tjenesten rent faktisk koster mindre end copayen, skal du stadig betale den fulde copay (dette kan nogle gange være tilfældet med generiske recepter, som måske har en detailomkostninger, der er så lave, at din helbredstilstands copay for Tier 1 narkotika kan være højere end narkotikasalgsprisen).
Hvis du ofte ser lægen eller fylder masser af recepter, kan copayments tilføjes hurtigt.
Samforsikring er risikofyldt for dig, da du ikke ved præcis, hvor meget du skylder, indtil tjenesten udføres. For eksempel kan du få et estimat på $ 6000 til din kommende operation. Da du har en samforsikring på 20 procent, skal din andel af omkostningerne være $ 1200. Men hvad om kirurgen møder et uventet problem under operationen og skal også rette op på det? Din operationskonto kunne komme ud til $ 10.000 i stedet for det oprindelige $ 6000 estimat. Da din samforsikring er 20 procent af prisen, skylder du nu $ 2000 i stedet for de $ 1200, du havde planlagt til (din sundhedsplan er uden for lommen maksimalt det beløb du skal betale i et givet år, så dette er ikke en grænseløs risiko).
Forsikringsselskaber som coinsurance, fordi de ved, at du bliver nødt til at betale en større andel af omkostningerne til dyre pleje under et coinsurance arrangement, end du ville, hvis du betalte en simpel kopi. De håber, at det motiverer dig for at sikre dig, at du virkelig har brug for den dyre test eller procedure, da din del af prisen kan være en masse penge, selv om det kun er 20 procent eller 30 procent af regningen. Hvornår anvendes fradragsberettiget?
De fleste sygesikringsplaner har en fradragsberettigelse, der skal opfyldes
før
samlesurance split sparker ind. Det betyder at du betaler 100 procent af planens forhandlede omkostninger til din medicinske behandling, indtil du når fradragsberettiget, og derefter den Coinsurance split vil gælde, indtil du opfylder din out-of-pocket maksimum for året. Så hvis din plan har en $ 1000-fradragsberettigede og derefter 80/20 samforsikring, betaler du de første $ 1.000 for tjenester, der gælder for fradragsberettiget (som generelt ikke indeholder tjenester, som en kopi gælder for), og så starter du at betale 20 procent af dine efterfølgende omkostninger, idet forsikringsselskabet betaler 80 procent. Det vil fortsætte sådan, indtil du mødes uden for lommen. Hvis og når det sker, vil forsikringsselskabet begynde at betale 100 procent af dine dækkede omkostninger resten af året. Copays gælder normalt lige fra starten, selvom du ikke har mødt din fradragsberettigede endnu, da de har tendens til at gælde for tjenester, der adskiller sig fra fradragsberettigede. Så din plan kan have en fradragsberettiget og samforsikring, der gælder for indlæggelsespleje, men copays, der gælder for kontorbesøg og recepter. Der er dog nogle planer, der er designet således, at du først skal opfylde fradragsberettiget, og så begynder du at have copays for visse tjenester. Så din plan kan anvende alle gebyrer (undtagen forebyggende pleje) til din fradragsberettigede, og har du fuldt ud betalt dem, indtil du opfylder fradragsberettigelsen. På det tidspunkt kan planen begynde at have en $ 30-kopi til kontorbesøg. Med en sådan plan betaler du fuld pris til et kontorbesøg, inden du møder fradragsberettiget (og det beløb du betaler vil regne med fradragsberettigelsen), men så betaler du kun $ 30 for et kontorbesøg, efter at du har mødt fradragsberettigede, og dit forsikringsselskab ville betale resten af prisen for det pågældende besøg.
Der er meget variation fra en sundhedsplan til en anden, så læs det fine print på din plan for at forstå, hvordan din fradragsret fungerer: Hvor meget er det? hvad tæller det imod? Får du copays for bestemte ydelser, før du møder fradragsberettiget? Begynder din plan at tilbyde copays, efter at du har mødt fradragsberettiget? Dette er alle spørgsmål, du vil forstå, før du skal bruge din dækning.
Hvordan en Copay og Coinsurance bruges sammen
Du
normalt
skal betale både en copay og coinsurance på samme sundhedsvæsen. For eksempel ville det være usædvanligt at betale en $ 40-kopi til en lægekontorbesøg, og derefter også skulle betale en samforsikring på 20 procent af prisen på det samme besøg. Men det er ikke ulovligt for sundhedsforsikringsselskaberne at kræve dette. Læs resuméet omhyggeligt, når du vælger en sundhedsplan, så du vil være opmærksom på, om en sundhedsplan kræver denne dobbelte form for omkostningsdeling. Du kan ende med at betale samtidig en kopi og samforsikring for forskellige dele af en kompleks sundhedsvæsen. Sådan kan det virke: Lad os sige, at du har en $ 50-kopi til lægebesøg, mens du er på hospitalet og en 30 procent samforsikring til indlæggelse. Hvis lægen besøger dig fire gange på hospitalet, vil du ende med at betale en $ 50-kopi for hvert af disse besøg, i alt $ 200 i copayafgifter. Du vil også skylde hospitalet en 30 procent samforsikringsbetaling for din andel af hospitalsregningen. Det kan virke som om du bliver bedt om at betale både en kopi og samforsikring for det samme hospitalsophold. Men du betaler virkelig en kopi til lægenes ydelser og samforsikring for hospitalets ydelser, der faktureres separat. På samme måde, hvis du har en office visit copay, dækker det normalt kun kontorets besøg. Hvis din læge trækker blod under besøget og sender det til et laboratorium, kan du ende med at få et regning til labarbejdet, adskilt fra det kopi du betalte for at se lægen. Du skal muligvis betale de fulde omkostninger ved laboratoriearbejdet (hvis du endnu ikke har mødt din fradragsberettigede), eller du skal muligvis bare betale en procentdel af kostprisen (dvs. coinsurance), hvis du allerede har mødt din fradragsberettigede. Men på nogen måde vil dette sandsynligvis være foruden den kopi, du har betalt for kontorbesøget.
Nogle sundhedsplaner har copays, der gælder i nogle situationer, men frafalder i andre. Et almindeligt eksempel er copays, der gælder for beredskabsbesøg, men frafaldes, hvis du ender med at blive optaget på hospitalet. Under denne type plan kan et besøg på ER, der ikke fører til hospitalsadgang, være en $ 100-kopi. Men hvis situationen er alvorlig nok til at blive indlagt på hospitalet, behøver du ikke betale 100 $ copayen, men du skal i stedet betale din fradragsberettigede og samforsikring (for hele hospitalet besøg, inklusive din tid i ER og din tid som en indrømmet patient), op til maksimumsbeløbet for din plan.
Copays og Coinsurance for receptpligtig medicin
Forskellen mellem copay og coinsurance kan være særlig forvirrende med receptpligtig lægemiddeldækning. De fleste sundhedsforsikringsselskaber har en lægemiddelformular, der fortæller dig hvilke lægemidler sundhedsplanen dækker, og hvilken type omkostningsdeling er påkrævet. Formuleringen sætter stoffer ind i forskellige priskategorier eller tier og kræver en anden omkostningsdeling for hver tier.
For eksempel kan det laveste niveau være generiske lægemidler og almindelige, ældre, billige stoffer. Det niveau kan kræve en kopi på $ 15 for en 90-dages levering af et lægemiddel. Det andet niveau kan være dyrere mærkevarer og kræve en kopi på $ 35 for en 90-dages levering. Men det øverste niveau (på de fleste sundhedsplaner er det enten Tier 4 eller 5, men nogle sundhedsplaner bryder stoffer ind i så mange som seks niveauer) kan være meget dyre specialdroger, der koster tusindvis af dollars pr. Dosis.
For sundhedsplanen kan sundhedsplanen forlade copayomkostningen, som den brugte på de nederste niveauer, og skifte til en coinsurance, hvor som helst fra 20 procent til 50 procent. Coinsurance på de dyreste lægemidler giver forsikringsselskabet mulighed for at begrænse sin finansielle risiko ved at skifte en større andel af kostprisen for stoffet tilbage på dig. Dette kan være forvirrende, da de fleste af dine recepter vil kræve en fast kopi, men de dyreste recepter, top-tier-stoffer, vil kræve en coinsuranceprocent snarere end en kopi.
Hvis du er i denne situation og står over for muligheden for at skulle betale tusindvis af dollars om måneden for specialdroger, vil du være glad for at vide, at når du har mødt din plan uden for lommen for året, Din sundhed plan vil begynde at betale 100 procent af udgifterne til medicin for resten af året. Medmindre din plan er bedstemor eller grandfathered, kan den maksimale pris ikke overstige $ 7.350 i 2018 (disse grænser gælder for en enkelt person, hvis mere end én person i din familie har brug for lægehjælp, er den kombinerede grænse dobbelt så høj ).
Coinsurance vs copay kan være forvirrende, men forstå forskellen mellem copay og coinsurance betyder, at du er bedre rustet til at vælge en sundhedsplan, der opfylder dine forventninger, budgettet for lægeudgifter og fanger fejl i dine medicinske regninger.
