Men overskrifterne har tendens til at fokusere på gennemsnitlige renteforhøjelser, enten på tværs af en hel stat eller over en bestemt forsikringsselskabs samlede befolkning af forsikrede.
For personer med dækning i enten det lille eller det individuelle forsikringsmarked, kan den faktiske renteforhøjelse for hver enkelt plan og medlem variere betydeligt fra gennemsnittet for staten eller forsikringsselskabet.
Det er altid tilfældet, men der er en ny ændring i 2018 med hensyn til, hvordan satser beregnes for børn – især teenagere – og det kan medføre relativt betydelige renteforhøjelser for nogle familier. Så lad os tage et kig på, hvad der sker med børns satser, og hvad du kan forvente for det nye år.
Børn vil have varierende priser
ACA pålægger nogle nye regler om præmier for individuelle og små grupper sygesikringsplaner (individuelle planer er den slags, som folk køber for sig selv; små gruppeplaner tilbydes generelt af arbejdsgivere, der har op til 50 ansatte, men der er et par stater hvor grupper på op til 100 ansatte betragtes som små grupper).
Ifølge loven kan præmien for ældre voksne ikke være mere end tre gange præmien for en 21-årig.
Børn er tildelt en lavere sats, som hidtil er fastsat til 63,5 procent af prisen for en 21-årig. Dette gælder for alle børn, fra nyfødte til 20 år siden 2014.
Forud for 2014 (dvs. før ACAs ratingregler blev gennemført) blev præmier generelt fastsat for forskellige aldersgrupper baseret på de forventede fordringer for hver aldersgruppe.
Børn har en tendens til at have højere krav, når de er spædbørn og småbørn, lavere krav, når de er i grundskolen og mellem skoleårene, og derefter hævder tendenserne til at klatre, når børnene kommer ind i deres senere teenår. Forud for 2014 kunne forsikringsselskaberne indarbejde det i deres satsindstilling-nogle havde for eksempel meget højere præmier for nyfødte.
Men under ACA regler fra 2014 til 2017 blev alle børn op til 20 år pålagt 63,5 procent af præmien, der gjaldt en 21-årig. Det ændrer sig i 2018 på grund af nye regler, som blev færdiggjort af HHS i december 2016 (den specifikke vurderingsmetode er beskrevet i tillæg 1 til dette HHS-memo):
Den 21-årige vil fortsat være basissatsen for hvilke andre satser er sat.
- Børn fra 0 til 14 år vil blive opkrævet 76,5 procent af basisrenten.
- Børn på 15 år vil blive opkrævet 83,3 procent af basisrenten.
- Børn på 16 år vil blive opkrævet 85,9 procent af basisrenten.
- Børn på 17 år vil blive opkrævet 88,5 procent af basisrenten.
- Børn på 18 år vil blive opkrævet 91,3 procent af basisrenten.
- Børn i alderen 19 år vil blive opkrævet 94,1 procent af basisrenten.
- Børn i alderen 20 vil blive opkrævet 97 procent af basisrenten.
- Voksne vil fortsætte med at blive opkrævet satser baseret på deres alder, med en maksimumsrate (for personer over 64 år og ældre) på tre gange basispræmien.
- HHS bemærkede, at selv om erstatningskravene er større for børn under 4 år og lavere for børn i alderen 4 til 14 år, er single rate-bandet for børn fra fødsel til alder 14 beregnet til at sprede omkostningerne over en større befolkning, og begrænse den pludselige renteforøgelse, der ville gælde for en familie med en nyfødt, hvis priserne blev fastsat udelukkende baseret på de forventede krav for hver aldersgruppe.
Denne ændring i metoden til beregning af satser omfatter ikke de normale renteforhøjelser, der gælder hvert år på grund af de stigende omkostninger ved lægehjælp og de øvrige faktorer, der kører de samlede renteforhøjelser.
Disse ændringer vil øge basisrenten, så de nye ratingregler for børn vil bruge større procentdele af en større basisrente, hvilket yderligere forværre hastighedsforhøjelserne, som gælder for børns dækning.
District of Columbia og syv stater – Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon og Utah – bruger deres egen prisfastsættelsesmetode, så de nye tal for børns præmier finder ikke anvendelse i disse stater. Derudover tillader New York og Vermont slet ikke aldersbaseret bedømmelse, så der er ingen variation i præmier baseret på alder i de to stater.
Store grupper Brug forskellige klassificeringsmetoder
Bemærk, at store gruppepræmier typisk er baseret på sammensatte satser, og varierer kun afhængigt af, om medarbejderen indskriver sig som selvstændig, medarbejder plus ægtefælle, medarbejder plus børn eller medarbejder plus ægtefælle og børn. Børnenes alder – og endog antallet af børn – påvirker ikke typisk de præmier, der opkræves. De nye regler, der er beskrevet ovenfor for fastsættelse af præmier for børn, er specifikke for det enkelte og det lille koncernmarked.
Prisændring vil ikke længere være så skarp, når folk bliver 21
Priser for børn vil være højere i 2018 end de har været i fortiden, med den mest dramatiske stigning, der gælder for ældre teenagere. Men når de børn omsider bliver 21, vil de ikke opleve den skarpe renteforøgelse, der plejede at gælde. Før 2018 vil en person, der vender 21, gå fra at betale 63,5 procent af basissatsen til at betale basissatsen, alt sammen i et spring; hoppet bliver nu udglattet i alderen 15 til 21.
Priserne vil være lidt lavere for voksne end de ville have været. Det er også vigtigt at huske på, at aldersbåndene er beregnet som et middel til at sprede de samlede omkostninger på tværs af hele befolkningen af forsikrede. Af det samlede beløb for præmier, der er nødvendige for at dække udgifterne til pleje af en plans samlede medlemskab, vil procentdelen af den samlede mængde nu blive lidt mere for børn, hvilket betyder, at den vil gælde lidt mindre for voksne. Det samlede beløb, der skal indsamles, påvirkes ikke af den nye ratingmetode.
Det gælder selvfølgelig på tværs af et plans hele medlemskab; virkningen på hver enkelt husstand vil variere, og en husstand fuld af teenagere vil blive udsat for højere præ-subsidiepræmier i 2018, end de ville have konfronteret uden de nye børnealder, selv efter at have regnet for forældrenes præmier. Men generelt ændrer de nye aldersgrupper for børn ikke det samlede beløb, som forsikringsselskaberne vil samle fra alle deres medlemmer kombineret (husk at det samlede beløb, der skal indsamles, bliver højere i 2018 end det var i 2017, på grund af de normale faktorer, der ændrer drivhastigheden).
Premium subsidier vil tilpasse sig til at holde trit med nye priser
For folk der køber individuel markedsdækning i udvekslingen (
og kun i udvekslingen
) i hver stat, er præmie tilskud (premium skattelettelser) designet til at holde omkostningerne ved dækning til et overkommeligt niveau. Subsidiebeløbet bestemmes ved at dække omkostningerne til den næstbedste sølvplan med en bestemt procentdel af husstandens indkomst, med procentdele, der er lavere for lavere indkomst, og højere for højere indkomstrolle.Da omkostningerne ved dækning for en given husstand stiger, gør også størrelsen af deres tilskud. Desværre er tilskud ikke tilgængelige for husstande, der tjener mere end fire gange fattigdomsniveauet, så en familie på fem ville være uberettiget til præmie tilskud, hvis deres indkomst overstiger 115.120 $ i 2018. Men for husstande med en indkomst, der ikke overstiger fire gange fattigdomsniveauet, subsidierne vokser for at holde trit med de samlede omkostninger ved dækning, ogsubsidiet er specifikt for hver husstands faktiske omkostninger til dækning
(Bemærk, at tilskud ikke er tilgængelige, hvis du er i Medicaid-dækningsgabet eller hvis familien svigt gælder for din situation) . Det er også vigtigt at forstå, at ACA-kapperne opkræver for børn under 21 år højst tre pr. Familie, både på det enkelte og det lille marked. Så en familie med seks børn under 21 vil kun skulle betale præmie for tre af dem (Bemærk at mens forældre kan holde deres børn på deres plan, indtil børnene bliver 26, er præmierne opkrævet for alle børn i alderen 21 og ældre, uanset hvordan mange andre afhængige er på planen).Takeaway her er, at mens satser vil stige mere end normalt for familier med teenagere, vil præmie subsidier også vokse for disse familier, hvis de er berettiget til tilskud. For husstande, der er støtteberettigede, vil subsidierne holde nettopræmien for den næstbedste sølvplan på et overkommeligt niveau. Hvis familiens indkomst forbliver uændret fra 2017, vil nettoomkostningerne for den næstbedste sølvplan blive
lidt lavere
i 2018 end den var i 2017 på trods af den samlede renteforhøjelse for 2018 og de nye aldersgrupper for børn .
