Livsforsikring er et vigtigt middel til at beskytte dine kære i tilfælde af din død. At finde en overkommelig politik kan ofte være udfordrende, hvis du er ældre eller ej i bedste helbred. For nogle med kronisk eller eksisterende tilstand kan det virke næsten umuligt.
Sådan er tilfældet med mennesker, der lever med hiv. Uanset hvor sundt du er, eller hvordan adherent du er til behandling, er dine muligheder i dag få og mange gange dyrere end den gennemsnitlige person forventes at betale.
Det er ikke at sige, at du ikke kan få livsforsikring; I nogle tilfælde kan du. Men den hårde virkelighed er, at hiv-livsforsikring kan være ekstremt dyrt, endog ublu, hvilket gør problemet ikke så meget om tilgængelighed, men overkommelighed.
Livsforsikring som diskrimination?
Lad os begynde med at fortælle, at det er: Forsikring er og har altid været diskriminerende. Forsikringsselskaber baserer deres omkostninger og kvalifikationer på aktuarmæssig risiko, tegner en statistisk linje om, hvem der er, og hvem der ikke er en god risiko. De ser ikke på dig som et individ, men snarere amalgam af faktorer, der sandsynligvis vil få dig til at dø tidligere end du burde.
Det lange og korte er, at livsforsikring er et væddemålsspil, og for de fleste forsikringsselskaber er folk med hiv simpelthen en dårlig indsats.
Men afspejler dette fakta eller en ubegrundet forspænding, der aktivt diskriminerer hele hiv-befolkningen? Når vi ser objektivt på overlevelsesstatistikker, ved vi det sikkert:
- Ifølge en undersøgelse fra den nordamerikanske AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD) kan en 20-årig, HIV-positiv person på antiretroviral terapi nu Forvent at leve i hans eller hendes tidlige 70’ere.
- En studie fra 2014 af Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) understøttede yderligere disse krav og konkluderede, at personer, der starter behandling tidligt (når deres CD4-tal er over 350), skal kunne have en forventet levetid svarende til eller endog større end den generelle befolkning.
Til sammenligning, mennesker, der ryger barberer i gennemsnit 10 år ud af deres liv. Selv om dette ikke tyder på, at de ikke vil blive straffet af forsikringsselskaber, ville de ikke automatisk blive spærret eller udsat for de samme høje præmier, som en sund ikke-ryger med hiv ville.
Hvorfor forsikringsselskaber modstå dækker folk med hiv
Forsikringsselskaber kan ikke se det på samme måde. Deres mål er at styre de risici og usikkerheder, der kan påvirke begge sider af balancen, og for dem vejer statistikken tungt mod de mennesker, der har hiv. Overvej dette:
- På trods af gevinster i forventet levetid er folk med HIV mere tilbøjelige til at få ikke-hiv-relaterede sygdomme år før deres ikke-inficerede modparter. Hjerteangreb ses for eksempel typisk 16 år tidligere end i befolkningen, mens ikke-hiv-relaterede kræftarter diagnostiseres overalt fra 10 til 15 år tidligere.
- Selvom normale forventede levetid er opnået som følge af tidlig antiretroviral behandling, er der stadig et stort hul i antallet af mennesker, der er i stand til at opretholde en ikke-påviselig viral belastning. I dag er kun omkring 30 procent af de diagnosticerede med hiv i stand til at opnå viral undertrykkelse, mens mindre end halvdelen forbliver i pleje efter diagnosen.
Til sidst hævder assurandørerne, at uanset hvordan "god" en individuel kandidat kan være, kan de ikke styre den ene ting, der er forbundet med lang levetid – om en person vil tage hans eller hendes piller.
På nogle måder er det et forældet argument, at HIV-behandling er langt mere effektiv og "tilgivende" end tidligere. I forsikringsselskabets øjne stiller den kroniske styring af sygdommen hiv i samme risikokategori som personer med kongestiv hjertesvigt.
Den eneste forskel er, at du ikke behøver at være syg fra den kroniske tilstand, der skal forhindres i at opnå forsikring; du skal simpelthen have hiv.
Individuel hel- og langsigtet livsforsikring for personer med hiv
I dag er der kun et forsikringsselskab i USA, der tilbyder individuel hel og langsigtet livsdækning til mennesker med hiv.
AEQUALIS er dannet i partnerskab med Fortune 500 giant Prudential Financial, og er en uafhængig organisation med fokus på at yde finansielle tjenester til undervurderede samfund, der lever med sygdommen.
AEQUALIS tilbyder i øjeblikket fire forskellige forsikringsselskaber, hver med forskellig dækning, begrænsninger og kvalificerende kriterier:
- Individuel varig og permanent livsforsikring med dækning fra $ 100.000 til op til $ 4.000.000
- Instant Issue term forsikring, der ikke kræver en lægeundersøgelse og tilbud dækning på mellem $ 25.000 og $ 300.000
- Øjeblikkelig udgave, hele livsforsikring, betragtes som en starterpolitik, der giver dækning på mellem $ 5.000 og $ 35.000 uden forhøjelser af præmiebetalinger.
- Forenklet udstedelsesperiode livsforsikring uden lægeundersøgelse eller lab arbejde med dækning fra $ 25.000 til mere end $ 350.000
Så godt som alt dette lyder, er der få advarsler værd at bemærke:
- For det første forvente en stor præmie. Ved indgivelse af et citat for en permanent livsforsikring anmodede vi om 250.000 dollars i dækning for en 55-årig hiv-positiv mand ved behandling, der ikke havde sygdomshistorie, ikke ryger og en vedvarende uopdagelig viral belastning. Det telefoniske citat var lige over $ 650 pr. Måned, eller cirka fem gange, hvad manden ville blive opkrævet, hvis han var hiv-negativ.
- For det andet er kriterierne for accept ikke så simpelt som det lyder. Røde flag vil for eksempel blive rejst, hvis du nogensinde har haft et behandlingssvigt eller har boet i udlandet i lang tid. Det samme gælder, hvis din CD4 tæller nogensinde under 200, hvis du har haft hepatitis B eller C (selvom du er blevet behandlet), eller hvis du nogensinde har haft en alvorlig opportunistisk infektion.
Selvom du ikke teknisk set skal afsløre disse ting, kan der ikke være nogen måde at skjule det på. Selvom du har valgt en "ingen medicinsk eksamen" politik, bør du ikke gå ud fra, at forsikringsselskabet vil tage dig ved dit ord.
Når du har bestået det indledende interview, vil det næste skridt være at køre en check hos Medical Information Bureau (MIB) og anmode om verifikation af din sygehistorie fra din primærplejeleverandør. For at blive godkendt skal du underskrive adgang til disse og andre medicinske filer.
Mens du har et rødt flag betyder det ikke nødvendigvis, at du bliver nægtet, det kan øge din månedlige præmie eller begrænse din adgang til visse forsikringsprodukter.
Andre livsforsikringsmuligheder
Hvis traditionelle former for livsforsikring ikke er tilgængelige for dig, er der stadig en række muligheder, du kan udforske. Generelt vil de ikke tilbyde dig så høj en dødsfordel som en individuel politik, men de kan være nok til at dække bestemte omkostninger (som f.eks. Begravelses- eller uddannelsesudgifter), hvis du dør.
Blandt de mest levedygtige muligheder:
- Arbejdsgiverbaseret gruppelivsforsikring kan tilbydes af din virksomhed, i nogle tilfælde for både medarbejderen eller medarbejderens ægtefælle. Dødsydelser er i størrelsesordenen $ 10.000 for medarbejderen og $ 5.000 for ægtefællen. Som en gruppeplan er omkostningerne mere overkommelige.
- Frivillig livsforsikring fra din arbejdsgiver er en anden mulighed, der tilbydes af større virksomheder, hvilket giver medarbejdere (og nogle gange deres ægtefæller) livsdækning uden bevis for forsikring. Nogle af disse planer giver dødsfordele på op til $ 100.000.
- Garanteret udstedelse livsforsikring (også kendt som garanteret accept politik) er små, hele livet politikker med dødsydelser fordeler alt fra $ 5.000 til $ 25.000. Der er typisk ingen sundhedsspørgsmål, og godkendelse er garanteret. Som sådan vil præmier være høje, og de fulde fordele vil normalt ikke sparke ind til et eller to år efter ikrafttrædelsesdatoen.
Hvis alle andre muligheder fejler, kan du ansøge om en forudbetalt begravelsesplan (også kendt som en forudgående plan). Disse sælges hovedsagelig gennem begravelseshuse og giver dig mulighed for at betale enten et engangsbeløb eller en afdragsplan. Nogle begravelseshjem vil placere dine penge i en trustfond udløst til frigivelse ved din død; andre vil tegne en forsikring, der betegner sig som modtager.
Har du brug for livsforsikring?
Hvis du står overfor en benægtelse af en livsforsikring, kan du overveje at skifte dit fokus til pensionsplanlægning. Dette gælder især hvis du har et godt helbred og stadig arbejder.
Mange organisationer er begyndt at tilbyde programmer, der tager højde for det langsigtede økonomiske wellness hos mennesker, der lever med hiv. Chief blandt dem er Manhattan-baserede New York Life, som i 2013 lancerede initiativet "Positive Planning" til at uddanne 11.000 af sine agenter om hiv-befolkningens finansielle behov.
Mange samfundsbaserede hiv-organisationer tilbyder lignende programmer, der giver kunderne mulighed for at deltage i gratis seminarer eller at møde finansielle specialister på en-til-en-basis. Du kan også tjekke med lokale samfundskollegier, hvoraf mange tilbyder tilbud om pensionering.
Uanset om du kan få livsforsikring eller ej, er det mest produktive, du kan gøre, at forberede dig så langt nok på forhånd for at rette op på alle aspekter af din pensionering, ikke bare din død.
