Uønsket valg i sygesikring sker, når syge mennesker, eller dem, der giver en højere risiko for forsikringsselskabet, købe sundhedsforsikring, mens sundere mennesker ikke køber det. Uønsket valg kan også ske, hvis syge mennesker køber mere sygesikring eller mere robuste sundhedsplaner, mens sundere mennesker køber mindre dækning.
Uønsket valg sætter forsikringsgiveren i højere risiko for at miste penge gennem krav end det havde forudsagt.
Det ville resultere i højere præmier, hvilket igen vil resultere i mere ugunstigt valg, da sundere mennesker vælger ikke at købe stadig dyrere dækning. Hvis ugunstige valg måtte fortsætte ukontrolleret, ville sygesikringsselskaber blive urentable og i sidste ende gå ud af drift.
Hvordan uønsket valg fungerer
Her er et groft forenklet eksempel. Lad os sige, at et sundhedsforsikringsselskab solgte et medlemskab af sundhedsplanen for $ 500 pr. Måned. Friske 20-årige mænd kan se på den månedlige præmie og tænke: "Heck, hvis jeg forbliver uforsikret, vil jeg nok ikke bruge $ 500 hele året på sundhedspleje. Jeg vil ikke spilde mine penge på $ 500 månedlige præmier, når chancen for at jeg har brug for kirurgi eller en dyr sundhedsbehandling er så lille. "
En 64-årig overvægtig diabetiker med hjertesygdom vil sandsynligvis se på den $ 500 månedlige præmie og tænk, "Wow, for kun $ 500 pr. måned, vil dette sygesikringsselskab betale hovedparten af mine sundhedsregninger for året!
Selv efter at have betalt fradragsberettiget, er denne forsikring stadig en stor del. Jeg køber det! "
Denne negative udvælgelse resulterer i sundhedsplanens medlemskab, der hovedsagelig består af folk med helbredsmæssige problemer, som troede, at de sandsynligvis ville bruge mere end 500 dollar om måneden, hvis de skulle betale deres egne sundhedsregninger.
Fordi sundhedsplanen kun tager i $ 500 pr. Måned pr. Medlem, men betaler mere end $ 500 pr. Måned pr. Medlem i krav, taber sundhedsplanen penge. Hvis sundhedsforsikringsselskabet ikke gør noget for at forhindre dette negative valg, vil det i sidste ende miste så mange penge, at det ikke vil være i stand til at fortsætte med at betale krav.
ACA Limited Insurers evne til at forhindre uønsket udvælgelse
Der er flere måder, som sygesikringsselskaber kan undgå eller afskrække uønskede valg. Regeringsbestemmelserne forhindrer dog sundhedsforsikringsselskaberne i at anvende nogle af disse metoder og begrænse brugen af andre metoder.
På et ureguleret sygesikringsmarkedville sundhedsforsikringsselskaber anvende tegningsgaranti for at undgå negative valg. Under garantiprocessen undersøger underskriveren ansøgerens medicinske historie, demografi, tidligere krav og livsstilsvalg. Det forsøger at bestemme risikoen, som forsikringsselskabet står over for, for at forsikre den person, der ansøger om en sygesikring.
Forsikringsselskabet kan derefter beslutte ikke at sælge sygesikring til en person, der udgør for stor risiko eller for at opkræve en mere risikabel person højere præmier end det opkræver nogen, der sandsynligvis vil have færre krav. Derudover kan et sundhedsforsikringsselskab begrænse risikoen ved at placere en årlig eller levetidsgrænse for den dækning, den giver nogen, ved at udelukke allerede eksisterende betingelser fra dækning eller ved at udelukke visse typer dyre sundhedsydelser eller tjenester fra dækning.
I USA har sundhedsforsikringsselskaber ikke lov til at bruge de fleste af disse teknikker længere, selvom de i vid udstrækning blev brugt på det enkelte marked (ikke-koncern) inden 2014. Den økonomiske omsorgslov
- forbyder sundhedsforsikringsselskaber at nægte at sælge sygesikring til personer med allerede eksisterende forhold.
- forbyder forsikringsselskaberne at opkræve personer med allerede eksisterende forhold mere end det opkræver sunde mennesker.
- forbyder sundhedsplaner at indføre årlige eller levetids caps på ydelser.
- kræver sundhedsplaner for at dække et ensartet sæt af væsentlige sundhedsmæssige fordele; Sundhedsplaner kan ikke udelukke bestemte dyre sundhedsydelser eller produkter fra dækning.
- i det væsentlige eliminerer tegningsgarantier for større medicinsk omfattende sygesikring (tegningsgaranti er stadig tilladt for dækning, der ikke er reguleret af ACA, herunder ting som kortfristet sygesikring, begrænset ydelsespolitik og Medigap-planer købt efter enrollens oprindelige indmeldingsvindue)
Men ACA var også designet til at hjælpe forsikringsselskaberne med at forhindre uønsket udvælgelse
Selv om den overkommelige omsorgslov eliminerede eller begrænsede mange af de værktøjer, som sundhedsforsikringsselskaberne plejede at bruge til at forhindre uhensigtsmæssigt valg på det enkelte marked (og til en vis grad inden for mindre koncernmarkedet ) etablerede det andre midler til at forhindre ukontrolleret ugunstigt valg.
- Det kræver, at alle lovlige beboere i USA har en sundhedsforsikring eller betaler en skat straf. Dette tilskynder yngre og sundere mennesker, der ellers ville være fristet til at spare penge ved at gå uden sygesikring for at tilmelde sig en sundhedsplan. Hvis de ikke tilmelder sig, betaler de en voldsom skattebøde. Straffen vil blive elimineret efter udgangen af 2018, dog som følge af skattelovgivningen og jobloven, der blev vedtaget i slutningen af 2017. Kongressens budgetkontor anslår, at afskaffelsen af den individuelle mandatstraf vil resultere i individuelle markedspræmier det er 10 procent højere end de ville have været, hvis straffen var blevet videreført. Den forventede præmieforøgelse er et direkte resultat af uhensigtsmæssigt valg, da det er sunde mennesker, der sandsynligvis vil miste deres dækning, når straffen er elimineret, hvilket resulterer i en sygere gruppe af mennesker, der er tilbage i forsikringspuljen.
- Det giver subsidier til at hjælpe dem med moderate indkomster købe sygesikring på sundhedsforsikring udvekslinger, så de er mere tilbøjelige til at tilmelde sig en sundhedsplan. Denne faktor er den primære årsag til, at de ACA-kompatible individuelle markeder ikke står over for en dødspiral på de fleste områder, på trods af betydelige stigninger i de seneste år. Præmiesubsidierne vokser for at holde trit med præmierne, hvilket betyder, at dækning forbliver overkommelig for personer, der er støtteberettigede, uanset hvor høj detailpriserne går (desværre er der for øjeblikket ingen mekanisme til rådighed for at holde dækningen overkommelig for folk der aren er ikke berettiget til præmie subsidier; sunde mennesker i den befolkning er mere tilbøjelige til at falde deres dækning som præmier øges).
- Det sætter begrænsninger på, når folk får lov til at tilmelde sig en sundhedsplan, så folk ikke kan vente med at købe sygesikring, indtil de er syge og ved, at de vil blive påført sundhedsudgifter. Folk må kun tilmelde sig sygesikring i løbet af den årlige åbningsperiode hvert efterår eller i en tidsbegrænset speciel indmeldingsperiode, der udløses af visse livshændelser som at miste arbejdsbaseret sygesikring, blive gift eller flytte til et nyt område (og efterfølgende regler har strammet reglerne for disse særlige tilmeldingsperioder, der kræver bevis for den kvalificerende begivenhed og i mange tilfælde kræver, at personen allerede havde en form for dækning på plads forud for den kvalificerede begivenhed).
- Det giver en kort ventetid mellem den tid, som nogen indskriver i sygesikring, og tidsdækningen begynder.
- Det giver sundhedsforsikringsselskaberne mulighed for at opkræve rygere op til 50% højere præmier end ikke-rygere (nogle stater har begrænset eller elimineret denne bestemmelse).
- Det gør det muligt for sundhedsforsikringsselskaberne at opkræve ældre mennesker op til 3 gange mere end det opkræver unge mennesker, da ældre mennesker har tendens til at få flere lægeudgifter end yngre mennesker gør, så frembyder en højere risiko for forsikringsselskabet.
- Det etablerede ensartede dækningsgrader baseret på aktuarmæssig værdi, der tillader forsikringsselskaberne at opkræve mere for sundhedsplaner med højere aktuarmæssig værdi. Platinplaner koster mere end bronzeplaner, så forbrugere, der ønsker den mere robuste dækning, der tilbydes af en platinplan, skal betale mere for at få det.
