En fleksibel udgiftskonto er en fordel, som din arbejdsgiver kan tilbyde, som giver dig mulighed for at afsætte penge i løbet af kalenderåret til at betale sundheds- eller medicinske udgifter samt ekstra kvalificerede udgifter såsom dagpleje gebyrer. Nøglen er at vide, hvordan man bedst kan vurdere, hvor mange penge der skal afsættes, så for at maksimere brugen heraf, så du ikke mister nogen af de penge.
1Overview – Maksimere dine besparelser fra en fleksibel udgiftskonto (FSA)
Når du bestemmer hvilken sundhedsforsikringsplan der er den rigtige for dig i din åbne indmeldingsperiode, kan din arbejdsgiver også give dig mulighed for at oprette en fleksibel brugerkonto . For at gøre det med succes, vil du gerne forstå, hvordan du maksimerer brugen af en fleksibel brugerkonto (FSA).
Maksimering af dine besparelser ved at bruge en FSA behøver ikke at være svært. Her er nogle trin til at gå igennem ved at bestemme, hvad der vil være mest præcise bortset fra dine lønsedler:
- Kend IRS-reglerne om FSA’er
- Bestem, hvor mange penge du skal dække næste års udgifter (FSA)
- Gør det Mat til at bestemme din FSA Set-Aside
- Sidste trin – Forebyggelse af tabet af dine penge næste år
(Bemærk: Forveksl ikke en fleksibel udgiftskonto (FSA) med en sundhedssparekonto (HSA). Reglerne og brugen er forskellige. Lær mere om forskellene her.)
2Kend IRS-reglerne om FSA’er
Blandt andre regler for Internal Revenue Service (IRS) er der to hovedpunkter at vide om en FSA:
-
Du vil bestemme en samlet sum penge du forventer at bruge i løbet af et kalenderår på kvalificerende udgifter uden for lommen (se næste.) Denne sum vil blive divideret med antallet af vederlag, du modtager om et år, og dette beløb trækkes fra og derefter indsættes i din FSA-konto. Nogle arbejdsgivere yder bidrag til medarbejder FSA’er, i hvilket tilfælde beløbet taget fra din lønseddel bliver reduceret med det beløb, som din arbejdsgiver bidrager med.
Da pengene, der trækkes fra din lønseddel, kommer ud, inden du betaler skat, vil du spare det beløb, dine skatter ville have kostet dig. Det beløb, du vil spare, afhænger af dit skattebeslag og dine andre fradrag. Eksempel: Hvis du er i 25% skatkonsollen, og du sætter $ 1000 i din FSA, kan du spare 250 $ i skat.
-
Så længe du kun bruger pengene på kvalificerende udgifter, så betaler du aldrig skat på det. Du vil ikke have mulighed for at bruge det på nogen anden form for udgift, dog …
-
Hvis du ikke bruger alle de penge, der er deponeret til din FSA inden udgangen af det år, hvor den blev deponeret, så vil du fortabe disse penge. Du kan ikke overføre det fra år til år.
Derfor ved at vide, at det kan være en stor pengebesparer, så længe du bruger op alle pengene i kontoen, vil du meget nøje anslå det beløb, der skal afsættes i din FSA. Du ønsker at deponere så mange penge som muligt for at få den største skatteafgang, men du vil være sikker på, at du ikke deponerer en øre ekstra, så du ikke mister penge i slutningen af året.
Næste trin: Bestem, hvor mange penge du skal dække næste års udgifter
3Determine Hvor mange penge skal du dække næste års udgifter
Ligesom du har estimeret dine sundhedsudgifter til at bestemme din bedste mulighed for sygesikring under åben indskrivning, vil du finde ud af dit bedste gæt på dine out-of-pocket medicinske udgifter (og andre kvalificerende udgifter) i løbet af det næste år. Inkluderet i denne liste er alle de sundhedsmæssige og medicinske udgifter, som forsikringsselskabet ikke dækker, såsom vision, tandlæge, høreapparatbatterier og snesevis mere.
IRS opretholder en liste over sundheds- og medicinsk kvalifikationsudgifter, der kan ændre sig fra år til år. Vær opmærksom på, at FSA’erne også tillader afsat til yderligere ikke-medicinske udgifter.
Så vidt du kan, lav en liste over, hvad disse udgifter kan være. Udvikle et scenario for dig og din familie, der bliver det guesstimate du vil arbejde med. Inkluder beløb som antallet af lægeaftaler hvert familiemedlem kan have gennemsnit i et kalenderår multipliceret med medlønnen for hver enkelt. Har nogen i din familie briller eller kontakter? Figur i dine out-of-pocket omkostninger for dem. Betaler du out-of-pocket til dental dækning? Hvad med fødselskontrol? Inkluder disse omkostninger i din liste også.
Bemærk: Der var en ændring af reglerne, der begynder med skatteåret 2011 – de fleste over-the-counter-stoffer er ikke længere betragtet som kvalificerende udgifter, medmindre du har en recept for dem. Derfor bør du ikke tælle dem, når du bestemmer, hvor meget du vil spare i din FSA. Her er flere oplysninger om FSA’er og over-the-counter-stoffer fra IRS.
Næste trin: Gør matematikken til at bestemme din FSA Set-Aside
4Gør matematikken til at bestemme din FSA Set-Aside
Nu hvor du har din bedste guesstimate om, hvad din samlede omkostninger til kvalificerende udgifter vil være for året, kan du brug den til at lave matematik i to retninger, en konservativ og en der bør være tættere på det, du rent faktisk bruger:
- Den mere konservative tilgang er at være sikker på at du afsætter mindre end du tror du vil bruge, så du ikke mister nogen penge i slutningen af året. Hvis du bruger mere end du sætter til side, betyder det simpelthen, at du vil have betalt skat på den ekstra omkostning, fordi den ikke vil være inkluderet i FSA afsat. Hvis dette er den fremgangsmåde, du vil tage, skal du multiplicere din guesstimate med 80% eller 90% for at nå frem til FSA-afsætningsbeløbet, du skal rapportere til din arbejdsgiver.
-
En mere risikabel tilgang er at indberette hele guesstimate beløb til din arbejdsgiver, selvom du ikke er sikker på, om du vil bruge det hele. Det vil give dig den største skattefordel.
Når du kommer tættere på årets udgang, og hvis du ikke har brugt alle pengene på din konto, er der nogle strategier til at hjælpe dig med at bruge det, så det vil ikke blive fortabt.
Selv hvis du ikke bruger det hele, vil bruddet på skatten for det beløb, du ikke bruger, sandsynligvis gøre forskellen. I eksemplet ovenfor lagrede du $ 250 på dine skatter. Så længe du bruger mere end din guesstimate minus de $ 250, vil du have fået en fordel af din FSA.
I begge tilfælde, når du er kommet op med dit nummer, vil din arbejdsgiver opdele det samlede FSA-beløb, du giver efter antallet af lønsedler, du får i et år. Det er det beløb, der vil blive trukket fra hver lønseddel – og det er det beløb, du ikke længere skal betale skat på.
Sidste skridt: Forebyggelse af tabet af dine penge næste år
5 Forvente tabet af din FSA Set-Aside Money næste år
Der er et endeligt, vigtigt skridt i at maksimere brugen af din fleksible brugerkonto:
Lav dig selv en kalendernote at gennemgå din brug af din FSA inden midten af oktober næste år. Din anmeldelse vil fortælle dig, hvilke skridt du skal tage, hvis du løber tør for penge, eller hvis du risikerer at miste nogle af de penge, du har afsat.
Hvis du ikke vil have nok penge til at betale for dine resterende aftaler, narkotikaforeskrifter og andre, skal du derefter afgøre, hvilke udgifter du kan udsætte til næste år. Sørg for at inkludere dem i din guesstimate for det følgende år, da du bestemmer de justeringer, du vil lave til din FSA.
Hvis du finder, at du måske har penge tilbage, skal du lave de aftaler, du har regnet med i din guesstimate, men har ikke fulgt op på. For eksempel kan du have tilføjet i visioner til familiemedlemmer, der endnu ikke har været i øjenlægen. Eller måske har din læge anbefalet en screeningstest, som du kan passe ind inden årets udgang. Her finder du nogle strategier for udnyttelse af ubrugte FSA-udtagne penge, hvis du endnu ikke har brugt det.
Og ja, du kan bruge pengene på sundhedsrelaterede udgifter, du ikke inkluderede på din oprindelige liste, og indsende dem til refusion. For eksempel kan du løbe ind i et medicinsk problem, du ikke kunne have forventet, da du lavede din guesstimate. IRS er ligeglad med, hvad disse udgifter er, så længe de er medtaget på listen over kvalificerende udgifter.
Endelig bogmærke denne artikel for næste år! Du laver matematikken igen, og det er et godt værktøj til at hjælpe dig med at estimere præcist.
